Рубрика: Планирование

Включает в себя вопросы планирования доходов и расходов.

Нужна ли финансовая подушка безопасности?

Все вокруг пишут и говорят о важности и необходимости обладания финансовой подушкой, но хочу в этом посте поставить под сомнение данное утверждение. По моему мнению финансовая подушка сегодня является неким рудиментом из прошлого, когда были проблемы с ликвидностью практически всех активов кроме наличных средств.

Подушка безопасности – это средства, на которые человек или его семья могут прожить 6, 12, 36 месяцев (разные источники утверждают по-разному, но все за то – чем больше, тем лучше), которые как правило хранятся на депозитных счетах и ждут, когда же кормилец потеряет работу. Также это касается ситуаций, когда не хватает денег до зарплаты, но здесь возникает другой справедливый вопрос – откуда тогда появится подушка в таком случае, если человек тратит больше, чем зарабатывает?

Что касается потери работы, то как часто такое случается, причем, неожиданно? Как правило, работодатель извещает работника о сокращении штатов за 2 месяца и выплачивает некоторую сумму в виде выходного пособия. И то, такие увольнения в среднем случаются пару раз в жизни, а все остальное – по собственному желанию. Я не говорю здесь про серых работодателей и начинающих предпринимателей. Большинство людей живут без финансовой подушки, и ничего страшного.

Конечно же иметь сбережения – это отлично, но зачем морозить на депозите такую приличную сумму, постоянно на нее смотреть и облизываться? Это оправданно, если человек постоянно имеет дело с низколиквидными активами, например, инвестирует в недвижимость, и при необходимости не сможет быстро ее реализовать (хотя, в крайнем случае может взять кредит).

Но если даже небольшая часть ваших инвестиций будет находиться в высоколиквидных облигациях или акциях, то какой смысл держать финансовую подушку? Многие так называемые эксперты утверждают, что, залезая в инвестиционные средства, человек может недополучить значительный потенциальный доход. А кто-нибудь просчитывал, что случится, если от инвестиционной суммы, исчисляющейся миллионами, а то и десятками миллионов, исчезнет несколько сотен тысяч в неблагоприятный момент? Да, скорее всего – ничего страшного. Поэтому желаю всем спокойно заниматься инвестиционной деятельностью, наращивая капиталы и пассивные доходы, и не отвлекаться на всякий информационный мусор.

МРОТ как финансовый ориентир

Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) достаточно распространенный показатель во многих странах. Правда, где-то МРОТ считают, как оплату труда в час, например, в США, а, где-то, например, в России – в месяц. Суть от этого не меняется и в данном посте хочу немного поделиться своим взглядом на данный показатель.

Как известно, МРОТ является минимальным уровнем дохода любого трудящегося человека при условии, если он полностью вырабатывает норму времени, будь то час или месяц. МРОТ в ряде государств стараются соотносить с прожиточным минимумом так, чтобы прожиточный минимум не превышал МРОТ. Таким образом, при грубой оценке, получая зарплату в 1 МРОТ человек теоретически может как-то существовать. Вопрос остается в том, как долго? Например, на момент написания данного поста в Московской области размер МРОТ составляет 15 000 р. Кстати, уровень пенсий находится примерно на том же уровне. Мы часто слышим о тяжелом финансовом положении пенсионеров, но стоит отметить, что подавляющее число пенсионеров имеют ряд льгот и жилье в собственности, полученное благодаря приватизации. Только представьте, если им еще бы приходилось платить за аренду жилплощади. Но в такое положение попадают, например, молодые специалисты, не имеющие собственного жилья, и им приходится требовать зарплату выше МРОТ, чтобы как-то существовать.

МРОТ

В ряде исследований часто упоминается значение 4 МРОТ. Согласно данным, имея уровень оплаты ниже 4 МРОТ, человек вроде как и может существовать, но ему не хватает средств на собственное развитие (получение дополнительного образования, посещение культурных мероприятий) и он со временем деградирует. Исходя из этого, даже существуют локально в некоторых отраслях негласные рекомендации для работодателей, заинтересованных в сохранении и развитии своего персонала, платить зарплату на уровне не ниже 4 МРОТ.

Повышение зарплаты с 4 МРОТ и выше реально сказывается на уровне жизни работника и его всестороннем развитии. Однако данный прогресс начинает замедляться по моим оценкам после 10 МРОТ. Не стоит возлагать особых надежд на то, что, получая, например, зарплату в 20 МРОТ, человек будет в 2 раза счастливее и в 2 раза быстрее развиваться, чем при доходах на уровне 10 МРОТ. Эффект будет, но уже не кратный. Это связано с удовлетворением категорий потребностей. Если базовые физиологические потребности практически полностью закрываются при помощи денег, то, например, духовные – только отчасти. Финансы позволяют освободить время, делегируя неудобные задачи другим людям, сделать жизнь более комфортной и безопасной, но к нашей радости или разочарованию, это далеко не все, о чем мечтает человек.

План ежемесячных доходов и расходов

План доходов и расходов является важнейшим элементом финансового планирования и одним из трех главных документов в шагах формирования финансовой философии. Составление данного документа и внедрение в процессы личных финансов позволяет человеку и его семье перейти на следующий уровень – научиться жить по средствам.

Составить план ежемесячных доходов и расходов можно как за несколько минут, так и, потратив на это недели и месяцы. Здесь я бы советовал не ходить вокруг да около, а просто собраться с мыслями и сразу составить план пусть без каких-либо глубоких уточнений. Приблизительный план доходов и расходов показан на следующем рисунке.

план доходов и расходов

Определиться с пунктами доходов и расходов можно сразу, а вот с суммами возможно потребуется какое-то время, обычно достаточно месячного периода, чтобы все согласовать. Но есть смысл сразу все прикинуть по суммам и начать жить, стараясь уложиться в план. Если немного выходите за рамки расходов, ничего страшного, вносите корректировки. Во главе плана в расходах советую ставить пункт Инвестиции или как принято его еще называть Плата себе – это те средства, которые идут для сбережений. О том, сколько средств откладывать из доходов мы уже говорили ранее. Далее идут пункты с обязательствами и потребностями, желательно их тоже расставить в приоритетном порядке. Варьируя величинами расходов, подбираем удобный размер Платы себе.

Вот и все, после некоторых корректировок получаем ваш личный план доходов и расходов. Чтобы не иметь соблазн траты Платы себе, желательно в первую очередь, например, при получении зарплаты делать отчисления по данному пункту, а на остаток жить по плану. Основными преимуществами плана доходов и расходов является оптимизация и контроль доходов и расходов, а также обеспечение возможности высвобождения средств для увеличения собственного капитала.

Сколько средств откладывать из доходов?

Прежде чем приступить к финансовому планированию, необходимо определиться или хотя бы иметь представление о том, какую часть доходов следует откладывать. Чаще всего люди сначала приступают к планированию, а исходя из него, определяют сколько могут сберегать, но данный подход может разрушить мотивацию, поэтому лучше сразу определиться к чему надо стремиться.

Если ориентироваться на средние результаты, то при уровне сбережений в одну треть с полной капитализацией человеку понадобится от 10 до 20 лет чтобы обрести финансовую независимость, когда уровень пассивного дохода будет перекрывать расходы. Здесь большую роль также играют начальные условия, т.е. если у человека есть свое жилье и другие материальные блага, то достичь финансовой независимости можно будет быстрее. Например, дети выросли, есть своя квартира, автомобиль, дача, то 10 лет будет вполне достаточно, чтобы обрести финансовую независимость, откладывая порядка 30% от доходов. Если дети и собственность на недвижимость еще впереди, то стоит ориентироваться на срок порядка 20 лет при том же уровне сбережений. С одной стороны это долго, но с другой стороны в среднем человек работает порядка 40 лет (с 20-25 по 60-65) и за это время далеко не все могут обрести финансовую свободу.

Пример

Рассмотрим простой пример, доходы 150 000 р. в месяц, расходы 100 000 р., а 50 000 р. (33%) откладываем. Пользуемся только банковскими вкладами или облигациями по ставке 8% годовых. Для обретения финансовой независимости достаточно выйти на уровень пассивного дохода в 1 200 000 р. в год (100 000 р. в месяц).

сколько откладывать

Как видно из рисунка, достаточно 15 лет, чтобы достичь своей цели при откладывании 33% от доходов. Отсюда можно сделать следующий вывод: сумма сбережений и время играют определяющую роль. Можно откладывать по 20%, но до обретения финансовой независимости может уйти уже порядка 21 года (плюс-минус 5 лет), а при 10% – уже все 30 лет (плюс-минус 5 лет). Также не стоит забывать о мотивации, чем быстрее растет наш пассивный доход, тем мы больше мотивированы к сбережениям. В целом для обретения финансовой независимости достаточно откладывать с начала трудовой карьеры порядка 10% от доходов, но для того, чтобы процесс пошел поживее, думаю, стоит ориентироваться на уровень в 30%, при этом он должен быть комфортным. А если есть возможность сберегать 50% и более от доходов, то не нужно будет ждать и 10 лет (по расчетам около 9 лет). Все зависит от возраста и желаемого уровня потребления. Кстати, представленные умозаключения дают возможность определиться с уровнями доходов при выборе работы.

Немного о выборе работы

выбор работы

Выбор работы, т.е. источника доходов — это один из первых и важных шагов человека к построению общественных взаимоотношений и финансового благосостояния. В современном мире все чаще наблюдаю тенденцию стремления людей к большим заработкам и это в принципе логично, только далеко не всегда приносит тот результат, которого хотелось бы. В гонках за большими деньгами люди теряют здоровье, мало уделяют времени своей семье, по сути становятся рабами своей работы, у которых нет времени даже на то, чтобы тратить заработанное. Наряду с этим члены их семей становятся полными иждивенцами, не способными прожить без поддержки рабочей лошадки. Конечно же это крайние случаи, но они имеют место быть. Плюс ко всему далеко не каждому удается хорошо пристроиться на рыбное место.

Наверное не всем дано стать хорошими руководителями, но грамотным специалистом в своем деле при желании и стремлении может стать практически каждый. Главное – это полюбить то, чем занимаешься. Да, труд специалистов не всегда имеет адекватную оплату, но у специалистов есть один козырь – востребованность, потому что именно они являются генераторами денежных потоков.

Здесь конечно можно услышать кучу высказываний о том, зачем работать на дядю или государство, если можно стать предпринимателем или бизнесменом. Ответ следующий: есть талант – пожалуйста, становитесь теми, кем себя видите. Я лишь за то, чтобы вам это нравилось, чтобы работа заряжала вас позитивной энергией, а не высасывала все соки из организма. Почему в детстве нам нравятся такие профессии как водитель, инженер, врач, юрист, строитель, да потому что они действительно интересные и способствуют созиданию и пользе для общества. Но с возрастом взгляд падает в сторону менеджмента, предпринимательства, создания бизнеса, и не потому что это интересно, хотя здесь на самом деле есть много чего полезного и увлекательного, а потому что заработки в этих областях по статистике выше.

При выборе работы в первую очередь люди часто ориентируются на уровень зарплаты, и это печально, и это ломает миллионы жизней. Хотя для достижения финансового благополучия все это необязательно. По поводу получения доходов могу сказать лишь одно – занимайтесь любимыми делами, а если уж так сложилось, что работа вам не нравится, то найдите в себе силы и заставьте себя полюбить ее, ведь плюсы есть у любого вида деятельности. Я не говорю о какой-то фанатичной любви, скорее об уровне, когда работа вас не напрягает и когда вы идете на нее в комфортном расположении духа.