Рубрика: Философия

Включает в себя общие вопросы по личным финансам.

Моё финансовое здоровье

Написал небольшую книгу по теме личных финансов, где постарался простыми словами и без воды донести основную философию, раскрываемую на страницах данного блога. В ней пошагово в виде заданий представляется возможность формирования собственного мировоззрения о том, как взять под контроль свою финансовую сферу жизни. Если вы человек практичный и не любите копаться в записях, а хотите получить четкий алгоритм, затратив минимум времени, то эта книга для вас.

Ознакомиться с книгой и приобрести можно по следующей ссылке – https://ridero.ru/books/moyo_finansovoe_zdorove/.

Оказываем помощь или медвежью услугу?

Каждый из нас сталкивался в жизни с понятием займа. И в данном случае имеется ввиду именно небанковский займ, когда, как правило, один человек просит средства у другого на время. Что самое интересное, расходы на обслуживание такого рода кредитов ложатся на кредитора. Т.е. деньги во время займа успешно теряют в цене из-за инфляции, а платит за это кредитор. Конечно, существуют займы под проценты, но в дружеской атмосфере они редко практикуются. Получается достаточно интересная ситуация – у человека есть выбор: взять кредит в банке или взять в долг у друга. В первом случае банку придется уплатить дополнительный процент, а во втором случае – еще и нам доплачивают, кроме всего прочего, можно задержать выплату или вовсе о ней забыть.

Практически половина населения нашей страны сидит в банковских кредитах, вы только представьте, как прекрасно иметь друга, у которого можно брать беспроцентный кредит без риска для себя. На таких щедрых друзей заемщики налетают как на сладкий пирог, и в итоге все это приводит к одним разочарованиям и потере дружеских отношений. Займы требуются все чаще и в больших размерах, а отдаются обратно со скрежетом. Все это происходит из-за отсутствия баланса между кредитором и заемщиком. По сути все риски и проценты берет на себя кредитор. Во многих современных странах давать деньги в долг другу сейчас считается дурным тоном, и это справедливо.

Рассмотрим также вопрос безвозмездной передачи средств другому лицу. В данном случае это не касается благотворительности, хотя, если быть честным, то ее это тоже касается. Безвозмездная материальная поддержка убивает в человеке стремление к развитию, превращая его в иждивенца. Мало того, что такие люди плохо адаптируются к окружающей среде, проблема состоит еще в том, что они не могут передать знания и опыт будущим поколениям. Отсюда мы часто наблюдаем картины успешных отцов и неудачников детей-иждивенцев, которые по сути либо постоянно нуждаются в поддержке, либо вообще прекращают свое существование. Как говорится, во всем должен быть баланс и дозированность, в противном случае наши услуги и помощь идут только во вред.

Ключи в планировании, учете и управлении

Часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда человек отказывается от возможности разобраться в своем финансовом здоровье в силу иллюзорных трудностей постижения финансовой грамотности. На самом деле все достаточно просто, а отталкивает от изучения в основном информационный мусор, направленный на рекламу финансовых продуктов.

Для преодоления возникающих трудностей предлагаю использовать ключи в планировании, учете и управлении, которые позволяют, не вникая глубоко во все нюансы, постепенно разобраться в вопросах личных финансов.

Первым ключом в планировании является размер платы себе (сколько средств откладывать из доходов). Необходимо определиться с конкретной суммой ежемесячных инвестиций и стараться откладывать ее в первую очередь. В итоге данные действия со временем сами приведут человека к составлению плана ежемесячных доходов и расходов.

Вторым ключом в учете являются наши цели по приобретению тех или иных активов или по уровням пассивного дохода. Поставив конкретную цель и начиная к ней двигаться, со временем также понимаешь о важности учета личного капитала.

Процесс управления бесконечен и не имеет предела совершенству, он определяет уровень компетентности и доходности для увеличения капитала, что в свою очередь способствует более быстрому достижению целей. Поэтому третьим ключом в управлении является любознательность, когда небольшими шагами в комфортном темпе на постоянной основе человек интересуется вопросами финансового управления и со временем формирует, дополняет и вносит поправки в собственную инвестиционную декларацию.

В итоге, имея ключи и пользуясь ими, человек сам придет к своей финансовой философии.

Принципы или правила для достижения целей на автомате

Существуют разные цели: одни – четкие и измеримые, такие как покупка конкретного автомобиля; другие – расплывчатые и сложно определимые, например, изучение иностранного языка. Если с первым типом целей все достаточно понятно, то при реализации второго типа целей часто теряется мотивация из за неопределенности. И таких целей целая куча, особенно в сфере личных финансов. Возникает справедливый вопрос – что делать?

Здесь на помощь могут прийти принципы или правила, кому как удобнее их называть. Цели, которые требуют периодических действий, можно включить в набор своих принципов (правил). Это работает как с четкими, так и с расплывчатыми целями. Например, цель – выучить английский язык. Голову сломаешь, как определиться с тем, что я его выучил, какой мне нужен уровень и т.д. Допустим, для успешного изучения языка необходимо уделять 30 минут ежедневно и не понятно, когда это закончится. Хорошо, не надо заморачиваться, просто вводим в свою жизнь новый принцип или новое правило: я не ложусь спать (или не выхожу из дома, не завтракаю и т.д.) пока не позанимаюсь 30 минут английским языком (виды занятий и методы обучения можно подбирать и менять под себя уже после, главное – это следовать своему новому принципу (правилу). И все сразу становится на свои места. Со временем будет виден прогресс и человек сам поймет, когда он достиг желаемого уровня и может прекратить занятия, а может это станет его хобби, ведь совершенству нет предела.

Яркими примерами для применения принципов (правил) могут быть финансовые цели: сначала мы хотим создать финансовую подушку, затем обрести финансовую свободу; все долго, размыто и непонятно. Но стоит ввести для начала хотя бы один принцип в финансовое планирование, такой как сразу откладывать с зарплаты 10%, а лучше 30% получаемых средств на отдельный счет, и все встанет на свои места, а со временем будет расти уверенность в правильности действий вместе с ростом ваших накоплений. Если к этому принципу добавить действие по финансовому учету, такое как внесение записи в учет личного капитала сразу после пополнения счета, то картина станет еще более ясной – мы будем понимать куда движемся и сколько средств и времени нам потребуется для достижения своей цели. Пойдем дальше, и введем новое правило, касающееся вопросов управления собственным капиталом: не менее 15 минут в день на изучение финансовой сферы (чтение специальной литературы, изучение курсов, общение на форумах, посещение мероприятий и т.д.) Благодаря этому правилу, со временем можно поднять свой уровень компетентности в вопросах инвестирования и тем самым увеличить доход от своих сбережений.

Об отношении к финансам

Часто можно встретить такие выражения, как «денежный магнит», «его любят деньги», «у них куры денег не клюют» и т.д. Иногда это напоминает прям какую-то магию. Но давайте разберемся, так ли это на самом деле и в чем истинные причины финансовых успехов и неудач.

О финансовом здоровье

Данный блог называется My Financial Health, что в переводе означает «Мое финансовое здоровье», и это не просто так. Финансовую среду иногда очень сложно представить и ассоциировать с чем-то, а когда предмет далек от понимания его сущности, то воспринимается как нечто абстрактное и в большинстве случаев отталкивает, о нем не хочется размышлять, и поэтому люди бегут от мыслей о деньгах.

На самом деле финансы – это сфера жизни, которая как и любая другая требует проявления некоторой заботы. Да, она своеобразна, ее можно сравнить и у нее много общего с такими сферами как карьера, отношения, но наиболее близкой по своей сущности к ней является сфера здоровья. Одно только переключение внимания в плоскость ассоциаций здоровья и финансов дает огромные преимущества в плане восприятия и построения своей финансовой философии.

Каждый человек рождается с определенным набором начальных условий, как по здоровью, так и в материальном плане. Если питаться как попало, исключить любого рода физическую активность или работать на износ, то тело человека достаточно быстро истощится. То же самое происходит и в финансовой сфере. Если человек не занимается простейшим планированием, не говоря уже об учете и управлении капиталом, то не стоит надеяться на прекрасное финансовое самочувствие. Финансовое здоровье также требует периодических действий. В аналогии со здоровьем есть прекрасная составляющая, которая помимо постановки и достижения целей еще подразумевает под собой и поддержание организма в отличном состоянии. Я занимаюсь личными финансами в первую очередь для того, чтобы прекрасно себя чувствовать, а такие цели, как купить дом или стать финансово независимым человеком это уже вещи другого порядка.

О благотворительности

Благотворительность

О благотворительности часто упоминается в литературе и это действительно важная сфера жизни, так или иначе связанная с финансовой и трудовой областью. Издревле повелось платить церковную десятину и большинство экспертов советуют 1/10 часть от доходов направлять на благотворительность. Те люди, которые уже давно занимаются благотворительной деятельностью, на самом деле не любят ее афишировать по морально-этическим соображениям, потому что благотворительность – это в первую очередь инструмент для самооценки. Другими словами, наличие благих дел – это индикатор уровня пользы, приносимой обществу в целом, и измерение ее только в денежном выражении, считаю, не дальновидным, тем более, что такой расклад далеко не всем приходится по душе.

Объясню на примере двух человек – состоятельного и сводящего концы с концами. Для состоятельного человека не составляет проблем 10% от доходов перечислять в благотворительный фонд, делает он это или нет, доставляет ли ему это удовольствие или нет – его дело. Для человека, сводящего концы с концами перечислять 10% от зарплаты в благотворительный фонд сродни подвигу, но стоит ли игра свеч, обделяя себя и членов своей семьи, чтобы тешить свое эго? Считаю, что проблема часто кроется в узком мировоззрении на предмет благотворительности. Лично для меня благотворительностью является целая совокупность действий, как вместе, так и по отдельности. Вот только некоторые из них:

  1. Выбор работы и профессии, приносящей людям пользу, радость, вдохновение и т.д.
  2. Выбор хобби, которое оказывает благотворное влияние на общество.
  3. Непосредственное оказание помощи и поддержки родным, друзьям, близким и незнакомым людям как в материальном, физическом, так и в моральном плане.
  4. Поддержка и участие в религиозных, культурных, просветительных и благотворительных мероприятиях и организациях.
  5. Увеличение собственного капитала, да, вы не ослышались, при прочих равных, имея значительный капитал, вы являетесь более полезными обществу, нежели при его отсутствии. Также не стоит забывать, что имущество, которое оставляет после себя богатый человек, имеет ценность и может пойти на благие дела.

Не стоит ограничиваться материальной благотворительностью в виде десятины, если со скрежетом отрываешь ее от сердца, то нет в ней вообще смысла. Главное – иметь возможность приносить пользу, доброту и вдохновение в общество, а помощь должна исходить от сердца и в тех объемах, которые воспринимаются комфортно и с удовольствием.

Почему богатые богатеют?

Многие слышали выражение богатые богатеют, бедные беднеют. Давайте разберемся, действительно ли это так и почему. На самом деле проводилось множество исследований по этому поводу, но давайте рассмотрим две экономические ситуации – кризис и подъем, а также модели поведения в них богатых и бедных.

Богатые люди как правило являются финансово-независимыми, имеют солидный капитал и если уж работают, то в свое удовольствие, у бедных людей другая картина – им всегда не хватает денег и работают они в первую очередь ради потребления, оплаты счетов и долгов.

Финансовый кризис

В кризисные времена бедные люди часто могут потерять работу, ни о каком улучшении финансового состояния в это время речи не идет, денег ни на что не хватает. Богатые люди в кризис также теряют и гораздо больше чем бедные, потому что им есть что терять. Но в кризисные времена появляется больше возможностей для выгодных приобретений активов при наличии свободных финансовых средств, что существенно окупается при выходе из кризисной ситуации.

Экономический подъем

Здесь все тоже не в пользу бедных. Пока те расплачиваются с долгами и только подумывают о сбережениях, богатые в это время увеличивают свои капиталы.

Есть такое понятие, как эффект Матфея – это феномен неравномерного распределения преимуществ, в котором сторона, уже ими обладающая, продолжает их накапливать и приумножать, в то время как другая, изначально ограниченная, оказывается обделена ещё сильнее и, следовательно, имеет меньшие шансы на дальнейший успех. Данный феномен как нельзя лучше описывает ситуацию с богатыми и бедными. На самом деле феноменального здесь не так уж и много, порой достаточно простой логики: кто может позволить себе лучшее образование, у кого больше возможностей и времени для изучения финансовых вопросов, у кого есть свободные деньги для инвестиций и т.д.

Зачем?

А в чем смысл? Зачем человек из списка журнала Forbes стремится зарабатывать больше, ведь у него уже и так столько денег, что хватит и ему и нескольким будущим его поколениям? Ответ – просто это у него лучше всего получается и давно превратилось в своего рода хобби.

Об уровне потребления и важности мелочей

уровень потребления

Уровень потребления сейчас определяет так называемую успешность человека, общество потребления постоянно диктует, что покупать, где отдыхать и т.д. Справедливо также, что при чтении данного блога может возникнуть вопрос: а для какого финансового уровня публикуемая здесь информация, может нам просто не по пути? Ответ: абсолютно для любого. Это теоретический материал и он так и останется для вас теоретическим, если не брать что-то на вооружение и не претворять в жизнь. Да, для управления капиталом разного объема используют различные инвестиционные инструменты с различными уровнями потенциальной доходности. Но речь сейчас не об этом. Поговорим о расходах, об уровне потребления и о казалось бы таких безобидных вещах, как мелочах.

Я не поощряю бездумных трат, но если человек в состоянии себе это позволить и если это делает его более счастливым, то почему бы и нет, ведь такие траты существенно не отразятся на уровне его собственного капитала и плане доходов и расходов, если он действительно может себе это позволить. Просто часто мы преувеличиваем планку своих возможностей, считая банковский кредит – по сути продажу себя в рабство на какое-то время нашим капиталом. Если вернуться к вопросу о том, что дает учет капитала, то становится сразу понятно, что покупки в кредит квартиры, автомобиля, телефона и т.д. не увеличат размер вашего собственного капитала, а наоборот, будут способствовать его уменьшению, ведь на обслуживание кредитов будут уходить дополнительные средства, а иногда еще и сами покупки со временем теряют в цене. Я здесь не говорю о выгодных кредитах, позволяющих генерировать больший уровень доходов, бывают и такие. Мы часто с восторгом смотрим на звезд шоу-бизнеса, как они налево и направо раскидываются деньгами, но и изрядное их количество спустя какое-то время объявляет о банкротстве, а это говорит о том, что уровень их личного капитала устремился к нулю и денег нет, чтобы даже обслуживать собственные долги. Можно конечно на все смотреть свысока и говорить, что живем один раз, но большинство людей хотят оставить после себя наследие, потомство, а не кучу долгов.

Потребление в мелочах

В общем, чтобы расходы не превышали доходов, остается либо больше зарабатывать, что часто заставляет усерднее работать, либо жить по средствам, либо на чем-то экономить, но и тут нас подстерегают некоторые маркетинговые уловки. Погоня за экономией не должна побуждать к увеличению потребления. Вам с удовольствием предложат пять пар обуви по цене четырех, но вы планировали приобрести всего одну. Нет смысла за каждой мелочью бежать на распродажи, но, например, при обновлении гардероба или закупке продуктов на неделю есть смысл посетить крупные торговые центры и поинтересоваться скидками. В общем не стоит себя ограничивать, но в то же время подход должен быть разумным и укладываться в планируемый бюджет. Также часто имеет смысл пересмотреть мелкие траты, такие как тарифы на интернет и телефон, ежедневные удовольствия в виде кофе, сладостей, поездки на такси и т.д. Мелочи мелочами, и зачастую в них нет необходимости, а в итоге набегают приличные суммы.

Об ответственности за все, что происходит с нами и вокруг нас

ответственность

Ответственность, пожалуй, одно из важнейших качеств человека в области личных финансов. В современном мире мы являемся хранителями своих капиталов и несем полную ответственность за наш успех и уровень жизни. Уклонение от ответственности, спихивание ее на государство и других людей не приводят ни к чему положительному, как говорится, незнание законов не освобождает от ответственности. Да и бессмысленно все это. Зачем давать бразды правления своей жизнью непонятно кому, кто сам не может разобраться со своими проблемами? И не надо говорить, что финансовая грамотность – это сложно, мы уже об этом говорили, вас никто не заставляет лезть глубоко в науку, достаточно иметь общее представление о том, как все это работает т.е. свою финансовую философию. А вот принимать ответственность за свою жизнь нужно на достаточно глубоком уровне, вплоть до того, что если что-то происходит вокруг и как-то вас касается, то вы также ответственны за то, что ввязались в эту ситуацию, но не ответственны за других участников.

Пример

Поясню на примере, допустим, вы обратились к некомпетентному специалисту по финансам, который взялся управлять вашими деньгами, куда-то вкладывает, играет, а в итоге несет одни убытки. Кто виноват в том, что ваши деньги таят на глазах? Да, можно обвинить в этом некомпетентного специалиста, но вам от этого станет легче, или это улучшит ситуацию? Нет конечно. Остается только признать свою ошибку и постараться быстро и хладнокровно успеть забрать то, что осталось и отказаться от предоставляемых услуг. Да, специалист виноват, но ему глубоко параллельно на ваше финансовое состояние, он не несет ответственности за ваше благополучие. Завтра он займется тем же самым и будет искать очередных клиентов, которые особо не хотят вникать в финансовую сторону своей жизни.

Что же делать? Просто принять ответственность за все, что происходит с нами и вокруг нас. В каких-то моментах быть более осмотрительными, чаще подвергать сомнениям некоторые суждения, перепроверять, исследовать, планировать, вести учет, заниматься управлением, в общем, развиваться. Наша жизнь в наших руках.

3 главных документа в личных финансах

3 документа в личных финансах являются своеобразными чекпоинтами прохождения 3 шагов формирования финансовой философии. Вообще символизм, схемы, методы – позволяют мне лучше структурировать, понимать и запоминать явления в различных областях познаний.

3 документа

О первом документе мы уже поговорили в прошлом посте – это план доходов и расходов на этапе финансового планирования, позволяющий перейти ко второму уровню жизни – жить по средствам. На составление данного документа в среднем уходит несколько часов времени, плюс еще до месяца на первичную отладку.

После внедрения первого документа в свою жизнь нет смысла чего-то ждать, стоит сразу переходить к освоению финансового учета и в этом помогает следующий документ – учет личного капитала. Данный документ позволяет провести ревизию наших активов и пассивов, понять, что мы имеем, оценить размер нашего личного капитала, к чему стоит стремиться, а от чего стоит отказаться. По времени на составление данного документа также уходит несколько часов, и до нескольких недель на первичную корректировку. Вообще, нужно быть готовым к тому, что корректировка документов будет проводиться постоянно и это правильно, ведь постоянно меняются экономические условия и наши цели и приоритеты. Разобравшись со вторым документом можно смело утверждать, что вы готовы к увеличению собственного капитала и переходу на следующий третий уровень богатства.

Финансовое управление начинается с третьего документа – инвестиционной декларации и продолжается по сути до бесконечности. Кто-то ставит себе целью получить дополнительный источник пассивного дохода к пенсии, кто-то хочет обрести финансовую независимость, кто-то мечтает стать долларовым миллионером, а кто-то хочет войти в список богатейших людей планеты. Каждому, как говорится, свое. На составление данного документа также понадобится несколько часов времени с последующими корректировками.

Иметь в наличии эти 3 документа для меня это все равно, что иметь 3 козыря в рукаве, позволяющие планировать, вести учет и управлять собственным капиталом. Наверное данная система далека от совершенства, но по крайней мере дает возможность сформировать собственный взгляд на финансовую философию.

  • 1
  • 2