Рубрика: Философия

Включает в себя общие вопросы по личным финансам.

Об отношении к финансам

Часто можно встретить такие выражения, как «денежный магнит», «его любят деньги», «у них куры денег не клюют» и т.д. Иногда это напоминает прям какую-то магию. Но давайте разберемся, так ли это на самом деле и в чем истинные причины финансовых успехов и неудач.

О финансовом здоровье

Данный блог называется My Financial Health, что в переводе означает «Мое финансовое здоровье», и это не просто так. Финансовую среду иногда очень сложно представить и ассоциировать с чем-то, а когда предмет далек от понимания его сущности, то воспринимается как нечто абстрактное и в большинстве случаев отталкивает, о нем не хочется размышлять, и поэтому люди бегут от мыслей о деньгах.

На самом деле финансы – это сфера жизни, которая как и любая другая требует проявления некоторой заботы. Да, она своеобразна, ее можно сравнить и у нее много общего с такими сферами как карьера, отношения, но наиболее близкой по своей сущности к ней является сфера здоровья. Одно только переключение внимания в плоскость ассоциаций здоровья и финансов дает огромные преимущества в плане восприятия и построения своей финансовой философии.

Каждый человек рождается с определенным набором начальных условий, как по здоровью, так и в материальном плане. Если питаться как попало, исключить любого рода физическую активность или работать на износ, то тело человека достаточно быстро истощится. То же самое происходит и в финансовой сфере. Если человек не занимается простейшим планированием, не говоря уже об учете и управлении капиталом, то не стоит надеяться на прекрасное финансовое самочувствие. Финансовое здоровье также требует периодических действий. В аналогии со здоровьем есть прекрасная составляющая, которая помимо постановки и достижения целей еще подразумевает под собой и поддержание организма в отличном состоянии. Я занимаюсь личными финансами в первую очередь для того, чтобы прекрасно себя чувствовать, а такие цели, как купить дом или стать финансово независимым человеком это уже вещи другого порядка.

О благотворительности

Благотворительность

О благотворительности часто упоминается в литературе и это действительно важная сфера жизни, так или иначе связанная с финансовой и трудовой областью. Издревле повелось платить церковную десятину и большинство экспертов советуют 1/10 часть от доходов направлять на благотворительность. Те люди, которые уже давно занимаются благотворительной деятельностью, на самом деле не любят ее афишировать по морально-этическим соображениям, потому что благотворительность – это в первую очередь инструмент для самооценки. Другими словами, наличие благих дел – это индикатор уровня пользы, приносимой обществу в целом, и измерение ее только в денежном выражении, считаю, не дальновидным, тем более, что такой расклад далеко не всем приходится по душе.

Объясню на примере двух человек – состоятельного и сводящего концы с концами. Для состоятельного человека не составляет проблем 10% от доходов перечислять в благотворительный фонд, делает он это или нет, доставляет ли ему это удовольствие или нет – его дело. Для человека, сводящего концы с концами перечислять 10% от зарплаты в благотворительный фонд сродни подвигу, но стоит ли игра свеч, обделяя себя и членов своей семьи, чтобы тешить свое эго? Считаю, что проблема часто кроется в узком мировоззрении на предмет благотворительности. Лично для меня благотворительностью является целая совокупность действий, как вместе, так и по отдельности. Вот только некоторые из них:

  1. Выбор работы и профессии, приносящей людям пользу, радость, вдохновение и т.д.
  2. Выбор хобби, которое оказывает благотворное влияние на общество.
  3. Непосредственное оказание помощи и поддержки родным, друзьям, близким и незнакомым людям как в материальном, физическом, так и в моральном плане.
  4. Поддержка и участие в религиозных, культурных, просветительных и благотворительных мероприятиях и организациях.
  5. Увеличение собственного капитала, да, вы не ослышались, при прочих равных, имея значительный капитал, вы являетесь более полезными обществу, нежели при его отсутствии. Также не стоит забывать, что имущество, которое оставляет после себя богатый человек, имеет ценность и может пойти на благие дела.

Не стоит ограничиваться материальной благотворительностью в виде десятины, если со скрежетом отрываешь ее от сердца, то нет в ней вообще смысла. Главное – иметь возможность приносить пользу, доброту и вдохновение в общество, а помощь должна исходить от сердца и в тех объемах, которые воспринимаются комфортно и с удовольствием.

Почему богатые богатеют?

Многие слышали выражение богатые богатеют, бедные беднеют. Давайте разберемся, действительно ли это так и почему. На самом деле проводилось множество исследований по этому поводу, но давайте рассмотрим две экономические ситуации – кризис и подъем, а также модели поведения в них богатых и бедных.

Богатые люди как правило являются финансово-независимыми, имеют солидный капитал и если уж работают, то в свое удовольствие, у бедных людей другая картина – им всегда не хватает денег и работают они в первую очередь ради потребления, оплаты счетов и долгов.

Финансовый кризис

В кризисные времена бедные люди часто могут потерять работу, ни о каком улучшении финансового состояния в это время речи не идет, денег ни на что не хватает. Богатые люди в кризис также теряют и гораздо больше чем бедные, потому что им есть что терять. Но в кризисные времена появляется больше возможностей для выгодных приобретений активов при наличии свободных финансовых средств, что существенно окупается при выходе из кризисной ситуации.

Экономический подъем

Здесь все тоже не в пользу бедных. Пока те расплачиваются с долгами и только подумывают о сбережениях, богатые в это время увеличивают свои капиталы.

Есть такое понятие, как эффект Матфея – это феномен неравномерного распределения преимуществ, в котором сторона, уже ими обладающая, продолжает их накапливать и приумножать, в то время как другая, изначально ограниченная, оказывается обделена ещё сильнее и, следовательно, имеет меньшие шансы на дальнейший успех. Данный феномен как нельзя лучше описывает ситуацию с богатыми и бедными. На самом деле феноменального здесь не так уж и много, порой достаточно простой логики: кто может позволить себе лучшее образование, у кого больше возможностей и времени для изучения финансовых вопросов, у кого есть свободные деньги для инвестиций и т.д.

Зачем?

А в чем смысл? Зачем человек из списка журнала Forbes стремится зарабатывать больше, ведь у него уже и так столько денег, что хватит и ему и нескольким будущим его поколениям? Ответ – просто это у него лучше всего получается и давно превратилось в своего рода хобби.

Об уровне потребления и важности мелочей

уровень потребления

Уровень потребления сейчас определяет так называемую успешность человека, общество потребления постоянно диктует, что покупать, где отдыхать и т.д. Справедливо также, что при чтении данного блога может возникнуть вопрос: а для какого финансового уровня публикуемая здесь информация, может нам просто не по пути? Ответ: абсолютно для любого. Это теоретический материал и он так и останется для вас теоретическим, если не брать что-то на вооружение и не претворять в жизнь. Да, для управления капиталом разного объема используют различные инвестиционные инструменты с различными уровнями потенциальной доходности. Но речь сейчас не об этом. Поговорим о расходах, об уровне потребления и о казалось бы таких безобидных вещах, как мелочах.

Я не поощряю бездумных трат, но если человек в состоянии себе это позволить и если это делает его более счастливым, то почему бы и нет, ведь такие траты существенно не отразятся на уровне его собственного капитала и плане доходов и расходов, если он действительно может себе это позволить. Просто часто мы преувеличиваем планку своих возможностей, считая банковский кредит – по сути продажу себя в рабство на какое-то время нашим капиталом. Если вернуться к вопросу о том, что дает учет капитала, то становится сразу понятно, что покупки в кредит квартиры, автомобиля, телефона и т.д. не увеличат размер вашего собственного капитала, а наоборот, будут способствовать его уменьшению, ведь на обслуживание кредитов будут уходить дополнительные средства, а иногда еще и сами покупки со временем теряют в цене. Я здесь не говорю о выгодных кредитах, позволяющих генерировать больший уровень доходов, бывают и такие. Мы часто с восторгом смотрим на звезд шоу-бизнеса, как они налево и направо раскидываются деньгами, но и изрядное их количество спустя какое-то время объявляет о банкротстве, а это говорит о том, что уровень их личного капитала устремился к нулю и денег нет, чтобы даже обслуживать собственные долги. Можно конечно на все смотреть свысока и говорить, что живем один раз, но большинство людей хотят оставить после себя наследие, потомство, а не кучу долгов.

Потребление в мелочах

В общем, чтобы расходы не превышали доходов, остается либо больше зарабатывать, что часто заставляет усерднее работать, либо жить по средствам, либо на чем-то экономить, но и тут нас подстерегают некоторые маркетинговые уловки. Погоня за экономией не должна побуждать к увеличению потребления. Вам с удовольствием предложат пять пар обуви по цене четырех, но вы планировали приобрести всего одну. Нет смысла за каждой мелочью бежать на распродажи, но, например, при обновлении гардероба или закупке продуктов на неделю есть смысл посетить крупные торговые центры и поинтересоваться скидками. В общем не стоит себя ограничивать, но в то же время подход должен быть разумным и укладываться в планируемый бюджет. Также часто имеет смысл пересмотреть мелкие траты, такие как тарифы на интернет и телефон, ежедневные удовольствия в виде кофе, сладостей, поездки на такси и т.д. Мелочи мелочами, и зачастую в них нет необходимости, а в итоге набегают приличные суммы.

Об ответственности за все, что происходит с нами и вокруг нас

ответственность

Ответственность, пожалуй, одно из важнейших качеств человека в области личных финансов. В современном мире мы являемся хранителями своих капиталов и несем полную ответственность за наш успех и уровень жизни. Уклонение от ответственности, спихивание ее на государство и других людей не приводят ни к чему положительному, как говорится, незнание законов не освобождает от ответственности. Да и бессмысленно все это. Зачем давать бразды правления своей жизнью непонятно кому, кто сам не может разобраться со своими проблемами? И не надо говорить, что финансовая грамотность – это сложно, мы уже об этом говорили, вас никто не заставляет лезть глубоко в науку, достаточно иметь общее представление о том, как все это работает т.е. свою финансовую философию. А вот принимать ответственность за свою жизнь нужно на достаточно глубоком уровне, вплоть до того, что если что-то происходит вокруг и как-то вас касается, то вы также ответственны за то, что ввязались в эту ситуацию, но не ответственны за других участников.

Пример

Поясню на примере, допустим, вы обратились к некомпетентному специалисту по финансам, который взялся управлять вашими деньгами, куда-то вкладывает, играет, а в итоге несет одни убытки. Кто виноват в том, что ваши деньги таят на глазах? Да, можно обвинить в этом некомпетентного специалиста, но вам от этого станет легче, или это улучшит ситуацию? Нет конечно. Остается только признать свою ошибку и постараться быстро и хладнокровно успеть забрать то, что осталось и отказаться от предоставляемых услуг. Да, специалист виноват, но ему глубоко параллельно на ваше финансовое состояние, он не несет ответственности за ваше благополучие. Завтра он займется тем же самым и будет искать очередных клиентов, которые особо не хотят вникать в финансовую сторону своей жизни.

Что же делать? Просто принять ответственность за все, что происходит с нами и вокруг нас. В каких-то моментах быть более осмотрительными, чаще подвергать сомнениям некоторые суждения, перепроверять, исследовать, планировать, вести учет, заниматься управлением, в общем, развиваться. Наша жизнь в наших руках.

3 главных документа в личных финансах

3 документа в личных финансах являются своеобразными чекпоинтами прохождения 3 шагов формирования финансовой философии. Вообще символизм, схемы, методы – позволяют мне лучше структурировать, понимать и запоминать явления в различных областях познаний.

3 документа

О первом документе мы уже поговорили в прошлом посте – это план доходов и расходов на этапе финансового планирования, позволяющий перейти ко второму уровню жизни – жить по средствам. На составление данного документа в среднем уходит несколько часов времени, плюс еще до месяца на первичную отладку.

После внедрения первого документа в свою жизнь нет смысла чего-то ждать, стоит сразу переходить к освоению финансового учета и в этом помогает следующий документ – учет личного капитала. Данный документ позволяет провести ревизию наших активов и пассивов, понять, что мы имеем, оценить размер нашего личного капитала, к чему стоит стремиться, а от чего стоит отказаться. По времени на составление данного документа также уходит несколько часов, и до нескольких недель на первичную корректировку. Вообще, нужно быть готовым к тому, что корректировка документов будет проводиться постоянно и это правильно, ведь постоянно меняются экономические условия и наши цели и приоритеты. Разобравшись со вторым документом можно смело утверждать, что вы готовы к увеличению собственного капитала и переходу на следующий третий уровень богатства.

Финансовое управление начинается с третьего документа – инвестиционной декларации и продолжается по сути до бесконечности. Кто-то ставит себе целью получить дополнительный источник пассивного дохода к пенсии, кто-то хочет обрести финансовую независимость, кто-то мечтает стать долларовым миллионером, а кто-то хочет войти в список богатейших людей планеты. Каждому, как говорится, свое. На составление данного документа также понадобится несколько часов времени с последующими корректировками.

Иметь в наличии эти 3 документа для меня это все равно, что иметь 3 козыря в рукаве, позволяющие планировать, вести учет и управлять собственным капиталом. Наверное данная система далека от совершенства, но по крайней мере дает возможность сформировать собственный взгляд на финансовую философию.

3 шага в формировании финансовой философии

Формирование собственной финансовой философии – это то, что на первый взгляд как бы невидимо для общества, но это то, что действительно дает человеку уверенность в завтрашнем дне и возможности для осуществления своих желаний, это и есть реальное материальное благосостояние.

Каждый человек уникален по своему, поэтому нет смысла кого-то копировать, у всех свой путь, но для обеспечения достойной жизни в финансовом плане я предлагаю сделать следующие шаги:

– иметь доход, желательно на постоянной основе;
– научиться жить по средствам;
– стремиться увеличению собственного капитала.

Как правило, эти шаги делаются последовательно друг за другом, что очень удобно для понимания и, собственно, реализации. Я люблю всякие схемки, поэтому примерную набросал на рисунке.

Сначала мы находим источник дохода, т.е. выбираем работу, или создаем свое дело, или ищем спонсора, в принципе без разницы, тем самым обеспечивая себя средствами к существованию. На данном этапе мы постигаем первый уровень, я бы его назвал уровнем бедности, хотя заработки у всех разные, но здесь скорее это относится к уровню философского познания.

При благоприятных стечениях обстоятельств мы задумываемся о планировании, т.е. оптимизации расходов и доходов, тем самым начинаем жить по средствам и имеем возможность даже что-то откладывать, и выходим на следующий средний уровень.

Со временем задумываемся о том, что мы имеем у себя в арсенале, куда уходят наши сбережения и начинаем вести учет активов и пассивов, выходя на новый уровень богатства, к стремлению увеличения собственного капитала.

Управление собственным капиталом приводит к финансовой независимости, когда уже работа по сути становится необязательной, а человек полностью обеспечивает себя за счет пассивного дохода.

Эти 3 шага являются, как я считаю, фундаментальными и если с ними разобраться, то все, включая финансовую грамотность, окажется не таким уж сложным, а наоборот интересным.

О финансовой грамотности

финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это совокупность знаний в области планирования, учета и управления личными финансами.

Для многих людей понятие «финансовая грамотность» представляет собой нечто сложное, сравнимое с научной областью, и отпугивает от изучения. В то же время, уход в сторону не освобождает от ответственности, и ведет к возникновению проблем, так как финансы – это одна из важнейших сфер жизни человека, на которую тратится много сил и времени (в среднем по 40 часов в неделю составляет рабочее время для заработка денег).

Мне самому не нравится такая трактовка понятия, как финансовая грамотность – заумная и к чему-то обязывающая дисциплина. На самом деле, если не копать глубоко, а просто иметь представление и понимать основные принципы, то освоение так называемой финансовой грамотности – предмет уровня школьного курса. Для меня логичнее было бы назвать все это дело финансовой философией.

Вернее о финансовой философии

На страницах данного блога простыми словами я постараюсь изложить свое видение о предмете личных финансов. Многие идеи я взял из книг и обучения, к чему-то пришел сам. Я никогда не ставил для себя целью глубоко познать финансовую область, а скорее стремился понять финансовую философию – основы управления личными финансами, что, где, как и на чем базируется. Если говорить проще, то как жить в современном мире и не бедствовать.

На публикуемую информацию советую смотреть скептически, перепроверять и только если она нравится и подходит для вас, то внедрять в свою жизнь, таким образом, я считаю, это способствует формированию своей здоровой финансовой философии на уровне хобби. Вообще освоение любого предмета с позиции хочу и мне это интересно – намного эффективнее позиции надо.

Самое прекрасное, что взгляд у каждого человека на разные вещи разный, поэтому и в области финансов возможны отклонения и это нормально. Главное – иметь это мировоззрение, иметь свою финансовую философию, а не отворачиваться от нее и не говорить, что меня это не касается, ведь это действительно важно.

Вопросы о регалиях и кто я такой не имеют никакого значения, если интересно, читайте, формируйте свои взгляды на свои финансы, если нет, то сейчас много других информационных ресурсов. Желаю всем успехов!