Автор: MFH

Об ответственности за все, что происходит с нами и вокруг нас

ответственность

Ответственность, пожалуй, одно из важнейших качеств человека в области личных финансов. В современном мире мы являемся хранителями своих капиталов и несем полную ответственность за наш успех и уровень жизни. Уклонение от ответственности, спихивание ее на государство и других людей не приводят ни к чему положительному, как говорится, незнание законов не освобождает от ответственности. Да и бессмысленно все это. Зачем давать бразды правления своей жизнью непонятно кому, кто сам не может разобраться со своими проблемами? И не надо говорить, что финансовая грамотность – это сложно, мы уже об этом говорили, вас никто не заставляет лезть глубоко в науку, достаточно иметь общее представление о том, как все это работает т.е. свою финансовую философию. А вот принимать ответственность за свою жизнь нужно на достаточно глубоком уровне, вплоть до того, что если что-то происходит вокруг и как-то вас касается, то вы также ответственны за то, что ввязались в эту ситуацию, но не ответственны за других участников.

Пример

Поясню на примере, допустим, вы обратились к некомпетентному специалисту по финансам, который взялся управлять вашими деньгами, куда-то вкладывает, играет, а в итоге несет одни убытки. Кто виноват в том, что ваши деньги таят на глазах? Да, можно обвинить в этом некомпетентного специалиста, но вам от этого станет легче, или это улучшит ситуацию? Нет конечно. Остается только признать свою ошибку и постараться быстро и хладнокровно успеть забрать то, что осталось и отказаться от предоставляемых услуг. Да, специалист виноват, но ему глубоко параллельно на ваше финансовое состояние, он не несет ответственности за ваше благополучие. Завтра он займется тем же самым и будет искать очередных клиентов, которые особо не хотят вникать в финансовую сторону своей жизни.

Что же делать? Просто принять ответственность за все, что происходит с нами и вокруг нас. В каких-то моментах быть более осмотрительными, чаще подвергать сомнениям некоторые суждения, перепроверять, исследовать, планировать, вести учет, заниматься управлением, в общем, развиваться. Наша жизнь в наших руках.

О понятии капитала в капиталистическом обществе

капитал

Капитал в современном капиталистическом обществе играет куда большую роль для личных финансов, чем при социализме. При социализме капитал сосредоточен в руках государства, им государство по сути и управляет, а общество просто пользуется его плодами на определенных условиях. В данном случае не надо думать о капитале, все давно продумано за вас, но для достойной жизни в капиталистическом обществе необходимо о нем не только задумываться, но и вести учет и заниматься управлением, так как капитал теперь сосредоточен в руках индивидуумов, семей и организаций. Государство тоже имеет свой капитал и в нашей стране по отношению к частным капиталам он огромен, но государство уже не несет ответственности за состояние вашего капитала, так как не имеет к нему отношения.

Для чего создаются компании? Для того чтобы получать прибыль за счет четкого плана действий и учета финансово-хозяйственной деятельности.

Все компании имеют свои потребности и срок жизни, так чем же они отличаются от людей и семей? Да ничем, кроме того самого учета.

Что мешает индивидууму либо его семье вести свою финансовую отчетность? Скорее непонимание для чего это нужно. Но для организаций это в порядке вещей, ведь не имея отчетности, мы не будем понимать, что происходит с компанией. А кто-нибудь понимает, что происходит с его личными финансами?

Капитал или сколько ты стоишь?

Почему я делаю упор именно на капитал, а не на активы? Потому что считаю капитал более объективной стоимостной оценкой деятельности или бездеятельности неважно кого – человека или организации. Это показатель того, сколько ты или компания можешь сейчас стоить. Не всем нравится понятие «сколько ты стоишь», так как не всегда объективно оцениваются даже материальные ценности, не говоря уже о духовных, но все таки это лучше, чем ничего.

Капитал отражает как бы истинную ценность того, что мы имеем и можем себе позволить, это достаточно удобная единица измерения своего благосостояния, т.е. сколько у меня останется в денежном эквиваленте, если я продам все нажитое и расплачусь с долгами. Капитал в совокупности с обязательствами дает возможность приобретать активы. Активы – это и есть по сути наши материальные цели, мечты, желания (дома, автомобили, путешествия и т.д.)

3 главных документа в личных финансах

3 документа в личных финансах являются своеобразными чекпоинтами прохождения 3 шагов формирования финансовой философии. Вообще символизм, схемы, методы – позволяют мне лучше структурировать, понимать и запоминать явления в различных областях познаний.

3 документа

О первом документе мы уже поговорили в прошлом посте – это план доходов и расходов на этапе финансового планирования, позволяющий перейти ко второму уровню жизни – жить по средствам. На составление данного документа в среднем уходит несколько часов времени, плюс еще до месяца на первичную отладку.

После внедрения первого документа в свою жизнь нет смысла чего-то ждать, стоит сразу переходить к освоению финансового учета и в этом помогает следующий документ – учет личного капитала. Данный документ позволяет провести ревизию наших активов и пассивов, понять, что мы имеем, оценить размер нашего личного капитала, к чему стоит стремиться, а от чего стоит отказаться. По времени на составление данного документа также уходит несколько часов, и до нескольких недель на первичную корректировку. Вообще, нужно быть готовым к тому, что корректировка документов будет проводиться постоянно и это правильно, ведь постоянно меняются экономические условия и наши цели и приоритеты. Разобравшись со вторым документом можно смело утверждать, что вы готовы к увеличению собственного капитала и переходу на следующий третий уровень богатства.

Финансовое управление начинается с третьего документа – инвестиционной декларации и продолжается по сути до бесконечности. Кто-то ставит себе целью получить дополнительный источник пассивного дохода к пенсии, кто-то хочет обрести финансовую независимость, кто-то мечтает стать долларовым миллионером, а кто-то хочет войти в список богатейших людей планеты. Каждому, как говорится, свое. На составление данного документа также понадобится несколько часов времени с последующими корректировками.

Иметь в наличии эти 3 документа для меня это все равно, что иметь 3 козыря в рукаве, позволяющие планировать, вести учет и управлять собственным капиталом. Наверное данная система далека от совершенства, но по крайней мере дает возможность сформировать собственный взгляд на финансовую философию.

План ежемесячных доходов и расходов

План доходов и расходов является важнейшим элементом финансового планирования и одним из трех главных документов в шагах формирования финансовой философии. Составление данного документа и внедрение в процессы личных финансов позволяет человеку и его семье перейти на следующий уровень – научиться жить по средствам.

Составить план ежемесячных доходов и расходов можно как за несколько минут, так и, потратив на это недели и месяцы. Здесь я бы советовал не ходить вокруг да около, а просто собраться с мыслями и сразу составить план пусть без каких-либо глубоких уточнений. Приблизительный план доходов и расходов показан на следующем рисунке.

план доходов и расходов

Определиться с пунктами доходов и расходов можно сразу, а вот с суммами возможно потребуется какое-то время, обычно достаточно месячного периода, чтобы все согласовать. Во главе плана в расходах советую ставить пункт Инвестиции или как принято его еще называть Плата себе – это те средства, которые идут для сбережений. О том, сколько средств откладывать из доходов мы уже говорили ранее. Далее идут пункты с обязательствами и потребностями, желательно их тоже расставить в приоритетном порядке. Варьируя величинами расходов, подбираем удобный размер Платы себе.

Вот и все, после корректировок и утверждения плана доходов и расходов начинаем жить согласно нему. Чтобы не иметь соблазн траты Платы себе, желательно в первую очередь, например, при получении зарплаты делать отчисления по данному пункту, а на остаток жить по плану. Основными преимуществами плана доходов и расходов является оптимизация и контроль доходов и расходов, а также обеспечение возможности высвобождения средств для увеличения собственного капитала.

Сколько средств откладывать из доходов?

Прежде чем приступить к финансовому планированию, необходимо определиться или хотя бы иметь представление о том, какую часть доходов следует откладывать. Чаще всего люди сначала приступают к планированию, а исходя из него, определяют сколько могут сберегать, но данный подход может разрушить мотивацию, поэтому лучше сразу определиться к чему надо стремиться.

Если ориентироваться на средние результаты, то при уровне сбережений в одну треть с полной капитализацией человеку понадобится от 10 до 20 лет чтобы обрести финансовую независимость, когда уровень пассивного дохода будет перекрывать расходы. Здесь большую роль также играют начальные условия, т.е. если у человека есть свое жилье и другие материальные блага, то достичь финансовой независимости можно будет быстрее. Например, дети выросли, есть своя квартира, автомобиль, дача, то 10 лет будет вполне достаточно, чтобы обрести финансовую независимость, откладывая порядка 30% от доходов. Если дети и собственность на недвижимость еще впереди, то стоит ориентироваться на срок порядка 20 лет при том же уровне сбережений. С одной стороны это долго, но с другой стороны в среднем человек работает порядка 40 лет (с 20-25 по 60-65) и за это время далеко не все могут обрести финансовую свободу.

Пример

Рассмотрим простой пример, доходы 150 000 р. в месяц, расходы 100 000 р., а 50 000 р. (33%) откладываем. Пользуемся только банковскими вкладами или облигациями по ставке 8% годовых. Для обретения финансовой независимости достаточно выйти на уровень пассивного дохода в 1 200 000 р. в год (100 000 р. в месяц).

сколько откладывать

Как видно из рисунка, достаточно 15 лет, чтобы достичь своей цели при откладывании 33% от доходов. Отсюда можно сделать следующий вывод: сумма сбережений и время играют определяющую роль. Можно откладывать по 20%, но до обретения финансовой независимости может уйти уже порядка 21 года (плюс-минус 5 лет), а при 10% – уже все 30 лет (плюс-минус 5 лет). Также не стоит забывать о мотивации, чем быстрее растет наш пассивный доход, тем мы больше мотивированы к сбережениям. В целом для обретения финансовой независимости достаточно откладывать с начала трудовой карьеры порядка 10% от доходов, но для того, чтобы процесс пошел поживее, думаю, стоит ориентироваться на уровень в 30%, при этом он должен быть комфортным. А если есть возможность сберегать 50% и более от доходов, то не нужно будет ждать и 10 лет (по расчетам около 9 лет). Все зависит от возраста и желаемого уровня потребления. Кстати, представленные умозаключения дают возможность определиться с уровнями доходов при выборе работы.

Об увеличении собственного капитала

увеличение капитала

Увеличение капитала – это третий шаг в формировании финансовой философии, который в итоге позволяет обрести пассивные источники доходов, финансовую свободу и в итоге делает человека богатым. Основной смысл увеличения капитала заключается в разумном выборе инструментов и периодическом отслеживании их эффективности. Происходит своего рода делегирование собственных ресурсов с целью получения стабильного пассивного дохода.

Несмотря на кучу различных инструментов, инвестировать можно только в бизнес, в противном случае это становится уже не инвестициями, а сбережениями, работой или различного рода играми, что также иногда применяется в процессах управления капиталом. Инвестировать также можно и нужно в саморазвитие, но в данном контексте мы рассматриваем инструменты другой природы, способные аккумулировать практически бесконечные суммы. Т.е. вложить несколько сотен тысяч в свое образование имеет смысл, а вот несколько сотен миллионов не всегда рационально для одного человека. К инвестиционным инструментам относятся владение долей бизнеса или недвижимостью с целью получения прибыли. Банковские вклады, драгоценные металлы и т.п. являются скорее инструментами для сбережений, в которых можно пересидеть сложные экономические периоды. Трейдинг и другие виды деятельности можно отнести как к работе, так и к играм.

В процессах увеличения капитала все таки упор делается на инвестиционные инструменты, так как именно они позволяют обрести источники пассивного дохода.

Понятие – жить по средствам

Жить по средствам – в моем понимании это осуществлять контроль над своими доходами и расходами в виде планирования, при этом иметь возможность высвобождения средств для увеличения капитала, т.е. для сбережений и накоплений. Это уже второй шаг в формировании финансовой философии и обретение условно среднего уровня жизни.

В свое время вопрос о том, зачем копить поставил меня в тупик, ведь жизнь, как говорят, коротка и надо ей наслаждаться по полной, а сбережения только ущемляют наши возможности жить здесь и сейчас, ни в чем себе не отказывая. На самом деле все оказалось в точности наоборот – сбережения расширяют наши возможности, правда не сразу.

Объясню на примере двух человек, назовем их Алексей и Михаил, они имеют одинаковые уровни зарплат, условно по 100 000 рублей. Здесь я не буду учитывать инфляцию, также как и капитализацию процентов. Алексей с зарплаты откладывает ежемесячно по 30 000 рублей (30%), а Михаил тратит все до копейки, при этом не влезая в кредиты (что уже не так плохо). Допустим, Алексей пользуется исключительно банковскими депозитами, которые приносят ему 8% годовых и которые он тратит на себя и свою семью.

жить по средствам

Через 14 лет расходы у Алексея и Михаила сравняются, при этом в перспективе уровень жизни Алексея будет только расти и он будет позволять себе больше тратить, чего нельзя сказать о Михаиле, который уперся в потолок на уровне 100 000 рублей в месяц.

Также нужно понимать, что через 14 лет размер накоплений Алексея составит более 5 миллионов рублей, что даст ему уверенность в завтрашнем дне и, соответственно, спокойствие. Я не говорю уже о возможностях, которые могут открыться перед владельцем солидной суммы денег.

Теперь вернемся к вопросам: зачем копить и кто себя на самом деле ущемляет? Благодаря простому примеру, ответ становится очевидным. О том, сколько желательно откладывать средств из доходов, мы еще поговорим.

Немного о выборе работы

выбор работы

Выбор работы, т.е. источника доходов — это один из первых и важных шагов человека к построению общественных взаимоотношений и финансового благосостояния. В современном мире все чаще наблюдаю тенденцию стремления людей к большим заработкам и это в принципе логично, только далеко не всегда приносит тот результат, которого хотелось бы. В гонках за большими деньгами люди теряют здоровье, мало уделяют времени своей семье, по сути становятся рабами своей работы, у которых нет времени даже на то, чтобы тратить заработанное. Наряду с этим члены их семей становятся полными иждивенцами, не способными прожить без поддержки рабочей лошадки. Конечно же это крайние случаи, но они имеют место быть. Плюс ко всему далеко не каждому удается хорошо пристроиться на рыбное место.

Наверное не всем дано стать хорошими руководителями, но грамотным специалистом в своем деле при желании и стремлении может стать практически каждый. Главное – это полюбить то, чем занимаешься. Да, труд специалистов не всегда имеет адекватную оплату, но у специалистов есть один козырь – востребованность, потому что именно они являются генераторами денежных потоков.

Здесь конечно можно услышать кучу высказываний о том, зачем работать на дядю или государство, если можно стать предпринимателем или бизнесменом. Ответ следующий: есть талант – пожалуйста, становитесь теми, кем себя видите. Я лишь за то, чтобы вам это нравилось, чтобы работа заряжала вас позитивной энергией, а не высасывала все соки из организма. Почему в детстве нам нравятся такие профессии как водитель, инженер, врач, юрист, строитель, да потому что они действительно интересные и способствуют созиданию и пользе для общества. Но с возрастом взгляд падает в сторону менеджмента, предпринимательства, создания бизнеса, и не потому что это интересно, хотя здесь на самом деле есть много чего полезного и увлекательного, а потому что заработки в этих областях по статистике выше.

При выборе работы в первую очередь люди часто ориентируются на уровень зарплаты, и это печально, и это ломает миллионы жизней. Хотя для достижения финансового благополучия все это необязательно. По поводу получения доходов могу сказать лишь одно – занимайтесь любимыми делами, а если уж так сложилось, что работа вам не нравится, то найдите в себе силы и заставьте себя полюбить ее, ведь плюсы есть у любого вида деятельности. Я не говорю о какой-то фанатичной любви, скорее об уровне, когда работа вас не напрягает и когда вы идете на нее в комфортном расположении духа.

3 шага в формировании финансовой философии

Формирование собственной финансовой философии – это то, что на первый взгляд как бы невидимо для общества, но это то, что действительно дает человеку уверенность в завтрашнем дне и возможности для осуществления своих желаний, это и есть реальное материальное благосостояние.

Каждый человек уникален по своему, поэтому нет смысла кого-то копировать, у всех свой путь, но для обеспечения достойной жизни в финансовом плане я предлагаю сделать следующие шаги:

– иметь доход, желательно на постоянной основе;
– научиться жить по средствам;
– стремиться увеличению собственного капитала.

Как правило, эти шаги делаются последовательно друг за другом, что очень удобно для понимания и, собственно, реализации. Я люблю всякие схемки, поэтому примерную набросал на рисунке.

Сначала мы находим источник дохода, т.е. выбираем работу, или создаем свое дело, или ищем спонсора, в принципе без разницы, тем самым обеспечивая себя средствами к существованию. На данном этапе мы постигаем первый уровень, я бы его назвал уровнем бедности, хотя заработки у всех разные, но здесь скорее это относится к уровню философского познания.

При благоприятных стечениях обстоятельств мы задумываемся о планировании, т.е. оптимизации расходов и доходов, тем самым начинаем жить по средствам и имеем возможность даже что-то откладывать, и выходим на следующий средний уровень.

Со временем задумываемся о том, что мы имеем у себя в арсенале, куда уходят наши сбережения и начинаем вести учет активов и пассивов, выходя на новый уровень богатства, к стремлению увеличения собственного капитала.

Управление собственным капиталом приводит к финансовой независимости, когда уже работа по сути становится необязательной, а человек полностью обеспечивает себя за счет пассивного дохода.

Эти 3 шага являются, как я считаю, фундаментальными и если с ними разобраться, то все, включая финансовую грамотность, окажется не таким уж сложным, а наоборот интересным.

О финансовой грамотности

финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это совокупность знаний в области планирования, учета и управления личными финансами.

Для многих людей понятие «финансовая грамотность» представляет собой нечто сложное, сравнимое с научной областью, и отпугивает от изучения. В то же время, уход в сторону не освобождает от ответственности, и ведет к возникновению проблем, так как финансы – это одна из важнейших сфер жизни человека, на которую тратится много сил и времени (в среднем по 40 часов в неделю составляет рабочее время для заработка денег).

Мне самому не нравится такая трактовка понятия, как финансовая грамотность – заумная и к чему-то обязывающая дисциплина. На самом деле, если не копать глубоко, а просто иметь представление и понимать основные принципы, то освоение так называемой финансовой грамотности – предмет уровня школьного курса. Для меня логичнее было бы назвать все это дело финансовой философией.

Вернее о финансовой философии

На страницах данного блога простыми словами я постараюсь изложить свое видение о предмете личных финансов. Многие идеи я взял из книг и обучения, к чему-то пришел сам. Я никогда не ставил для себя целью глубоко познать финансовую область, а скорее стремился понять финансовую философию – основы управления личными финансами, что, где, как и на чем базируется. Если говорить проще, то как жить в современном мире и не бедствовать.

На публикуемую информацию советую смотреть скептически, перепроверять и только если она нравится и подходит для вас, то внедрять в свою жизнь, таким образом, я считаю, это способствует формированию своей здоровой финансовой философии на уровне хобби. Вообще освоение любого предмета с позиции хочу и мне это интересно – намного эффективнее позиции надо.

Самое прекрасное, что взгляд у каждого человека на разные вещи разный, поэтому и в области финансов возможны отклонения и это нормально. Главное – иметь это мировоззрение, иметь свою финансовую философию, а не отворачиваться от нее и не говорить, что меня это не касается, ведь это действительно важно.

Вопросы о регалиях и кто я такой не имеют никакого значения, если интересно, читайте, формируйте свои взгляды на свои финансы, если нет, то сейчас много других информационных ресурсов. Желаю всем успехов!