О разнообразии инвестиционных инструментов

Инвестиционные инструменты

Часто мы слышим вопросы о том, куда вложить деньги, а давайте посмотрим на ситуацию немного под другим углом и разберемся, а куда вообще можно вложить свои финансы. В данном случае не будем рассматривать банковские депозиты, накопительные страховки, валюту, коллекционные вещи и предметы искусства, пенсионные фонды и тому подобное. Об этом все знают, и либо это инструменты, где надо обладать глубокими специфическими знаниями, либо это финансовые продукты для всех подряд.

Чтобы не путаться и не ломать голову в плане кругозора по инвестициям, то удобно использовать следующий подход. Существуют инвестиционные инструменты первого уровня – это сырье и земля. Нефть, газ, золото, вода, участки земли т.е. базовые производственные элементы. Как правило, сами по себе такие активы не создают дополнительных ценностей, но служат хорошими инструментами для сбережений стоимости средств от инфляции, особенно в кризисные времена.

Сырье используют предприятия, а на земле строят здания – соответственно прямые вложения средств в бизнес и недвижимость являются инструментами второго уровня. Здесь уже объекты инвестиций способны генерировать дополнительный доход.

Инструментами третьего уровня (и выше) являются по сути права на инструменты первого и второго уровня, а также их комбинации и производные – это акции предприятий, паи, фьючерсы, различные варианты деривативов. Они уже более волатильные по сравнению с предыдущим уровнем, но по факту часто более ликвидные и подходят для быстрых сделок. Как правило, чем выше уровень, тем сложнее инструмент с точки зрения управления его стоимостью.

Используя эту простую логическую цепочку начинаешь осознавать, что инвестиционный мир не настолько уж разнообразен, в основном одно является производным чего-то другого (нефть – нефтяная компания – акции нефтяной компании и фьючерсы на поставку нефти), но число комбинаций этих инструментов бесконечно, отсюда, порой, и кругом идет голова, от того, во что вложить деньги.

Моё финансовое здоровье

Написал небольшую книгу по теме личных финансов, где постарался простыми словами и без воды донести основную философию, раскрываемую на страницах данного блога. В ней пошагово в виде заданий представляется возможность формирования собственного мировоззрения о том, как взять под контроль свою финансовую сферу жизни. Если вы человек практичный и не любите копаться в записях, а хотите получить четкий алгоритм, затратив минимум времени, то эта книга для вас.

Ознакомиться с книгой и приобрести можно по следующей ссылке – https://ridero.ru/books/moyo_finansovoe_zdorove/.

Оказываем помощь или медвежью услугу?

Каждый из нас сталкивался в жизни с понятием займа. И в данном случае имеется ввиду именно небанковский займ, когда, как правило, один человек просит средства у другого на время. Что самое интересное, расходы на обслуживание такого рода кредитов ложатся на кредитора. Т.е. деньги во время займа успешно теряют в цене из-за инфляции, а платит за это кредитор. Конечно, существуют займы под проценты, но в дружеской атмосфере они редко практикуются. Получается достаточно интересная ситуация – у человека есть выбор: взять кредит в банке или взять в долг у друга. В первом случае банку придется уплатить дополнительный процент, а во втором случае – еще и нам доплачивают, кроме всего прочего, можно задержать выплату или вовсе о ней забыть.

Практически половина населения нашей страны сидит в банковских кредитах, вы только представьте, как прекрасно иметь друга, у которого можно брать беспроцентный кредит без риска для себя. На таких щедрых друзей заемщики налетают как на сладкий пирог, и в итоге все это приводит к одним разочарованиям и потере дружеских отношений. Займы требуются все чаще и в больших размерах, а отдаются обратно со скрежетом. Все это происходит из-за отсутствия баланса между кредитором и заемщиком. По сути все риски и проценты берет на себя кредитор. Во многих современных странах давать деньги в долг другу сейчас считается дурным тоном, и это справедливо.

Рассмотрим также вопрос безвозмездной передачи средств другому лицу. В данном случае это не касается благотворительности, хотя, если быть честным, то ее это тоже касается. Безвозмездная материальная поддержка убивает в человеке стремление к развитию, превращая его в иждивенца. Мало того, что такие люди плохо адаптируются к окружающей среде, проблема состоит еще в том, что они не могут передать знания и опыт будущим поколениям. Отсюда мы часто наблюдаем картины успешных отцов и неудачников детей-иждивенцев, которые по сути либо постоянно нуждаются в поддержке, либо вообще прекращают свое существование. Как говорится, во всем должен быть баланс и дозированность, в противном случае наши услуги и помощь идут только во вред.

Кредит – это хорошо или плохо?

Понятию «кредит», считаю не имеет смысла придавать какого-либо положительного или отрицательного значения, как собственно и деньгам. И то и другое зависит от пользователя: на деньги можно построить школу, а можно их спустить на наркотики, кредитные деньги можно потратить на развитие бизнеса, а можно купить себе дорогую безделушку.

Все же, если мы собираемся использовать кредитные средства, думаю, необходимо придерживаться 3 простых правил:

  1. Кредит должен быть выгодным. Желательно использовать льготное кредитование, поддерживаемое на государственном уровне или крупным работодателем. Ставки по таким кредитам часто приближаются к ключевой ставке Банка России, что позволяет держать уровень переплат по процентам на более или менее приемлемом уровне. Также необходимо поинтересоваться информацией о наличии некоторых преимуществ в плане налоговых послаблений или других компенсаций, в таком случае кредит станет еще более выгодным.
  2. Кредит имеет смысл брать под самоокупаемые активы, такие как: недвижимость, создание и развитие бизнеса, образование и повышение квалификации, движимое имущество, приносящее доход (рабочий автомобиль или компьютер, сырье или материалы для обеспечения рабочего процесса и т.д.) Личный автомобиль, домашняя бытовая техника, развлечения, отдых и т.д. – не самое лучшее решение для кредита, на такие вещи все таки желательно накопить самостоятельно, в противном случае мы ломаем грань между понятием жить по средствам.
  3. Процент ежемесячных инвестиций от доходов должен перекрывать процент обязательств (долга) в пассивах. Это на первый взгляд несвязное правило дает возможность достаточно прочно стоять на ногах при наличии кредита. Ориентация, например, на уровень долговой нагрузки не более 30% от пассивов – хороший вариант, но наличие при этом возможности ежемесячных инвестиций в размере 30% от доходов дает дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Ведь именно психологическое спокойствие и является одним из основных признаков поддержания хорошей формы в вопросах личных финансов.

Ключи в планировании, учете и управлении

Часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда человек отказывается от возможности разобраться в своем финансовом здоровье в силу иллюзорных трудностей постижения финансовой грамотности. На самом деле все достаточно просто, а отталкивает от изучения в основном информационный мусор, направленный на рекламу финансовых продуктов.

Для преодоления возникающих трудностей предлагаю использовать ключи в планировании, учете и управлении, которые позволяют, не вникая глубоко во все нюансы, постепенно разобраться в вопросах личных финансов.

Первым ключом в планировании является размер платы себе (сколько средств откладывать из доходов). Необходимо определиться с конкретной суммой ежемесячных инвестиций и стараться откладывать ее в первую очередь. В итоге данные действия со временем сами приведут человека к составлению плана ежемесячных доходов и расходов.

Вторым ключом в учете являются наши цели по приобретению тех или иных активов или по уровням пассивного дохода. Поставив конкретную цель и начиная к ней двигаться, со временем также понимаешь о важности учета личного капитала.

Процесс управления бесконечен и не имеет предела совершенству, он определяет уровень компетентности и доходности для увеличения капитала, что в свою очередь способствует более быстрому достижению целей. Поэтому третьим ключом в управлении является любознательность, когда небольшими шагами в комфортном темпе на постоянной основе человек интересуется вопросами финансового управления и со временем формирует, дополняет и вносит поправки в собственную инвестиционную декларацию.

В итоге, имея ключи и пользуясь ими, человек сам придет к своей финансовой философии.

Об уровне компетентности и доходности

Часто люди, начинающие управлять собственным капиталом, задаются вопросами о получении доходности при использовании тех или иных финансовых инструментов. Кто-то надеется на удачу и лезет в высокорискованные инструменты, и бывает им везет, но надо понимать, что процесс увеличения капитала, как правило, является длительным, а на больших промежутках времени постоянные высокие риски все таки съедают не только прибыль, но и сам капитал.

В инвестиционном подходе прежде всего я склоняюсь к следующему утверждению: уровень доходности конкретного инструмента зависит от уровня компетентности инвестора в данной области и уровня его вовлеченности в процесс. Допустим, человек не сталкивался с инвестициями, нет опыта и знаний, в данном случае он может расчитывать на доходность в 5-7% годовых, предлагаемую банковскими инструментами, в противном случае ему приходится идти на огромные риски. Возьмем другого инвестора с опытом инвестиций и опытом работы в компаниях, в которые он привык вкладывать деньги. Здесь он уже спокойно может ориентироваться на доходность в 10-20% годовых, при этом для него риски остаются на приемлемом уровне. Бизнесмен, построивший ряд компаний с нуля, может инвестировать средства под 30-50% годовых, при этом он не будет считать, что идет на большие риски. Конечно, в данном случае он будет постаточно глубоко вовлечен в процесс анализа, переговоров и т.д., но высокая доходность часто стоит дополнительных усилий.

Поэтому, считаю, что познавая новое, расширяя круг своих компетенций, мы получаем дополнительные возможности по увеличению доходности от вкладываемых средств при сохранении умеренных инвестиционных рисков.

Принципы или правила для достижения целей на автомате

Существуют разные цели: одни – четкие и измеримые, такие как покупка конкретного автомобиля; другие – расплывчатые и сложно определимые, например, изучение иностранного языка. Если с первым типом целей все достаточно понятно, то при реализации второго типа целей часто теряется мотивация из за неопределенности. И таких целей целая куча, особенно в сфере личных финансов. Возникает справедливый вопрос – что делать?

Здесь на помощь могут прийти принципы или правила, кому как удобнее их называть. Цели, которые требуют периодических действий, можно включить в набор своих принципов (правил). Это работает как с четкими, так и с расплывчатыми целями. Например, цель – выучить английский язык. Голову сломаешь, как определиться с тем, что я его выучил, какой мне нужен уровень и т.д. Допустим, для успешного изучения языка необходимо уделять 30 минут ежедневно и не понятно, когда это закончится. Хорошо, не надо заморачиваться, просто вводим в свою жизнь новый принцип или новое правило: я не ложусь спать (или не выхожу из дома, не завтракаю и т.д.) пока не позанимаюсь 30 минут английским языком (виды занятий и методы обучения можно подбирать и менять под себя уже после, главное – это следовать своему новому принципу (правилу). И все сразу становится на свои места. Со временем будет виден прогресс и человек сам поймет, когда он достиг желаемого уровня и может прекратить занятия, а может это станет его хобби, ведь совершенству нет предела.

Яркими примерами для применения принципов (правил) могут быть финансовые цели: сначала мы хотим создать финансовую подушку, затем обрести финансовую свободу; все долго, размыто и непонятно. Но стоит ввести для начала хотя бы один принцип в финансовое планирование, такой как сразу откладывать с зарплаты 10%, а лучше 30% получаемых средств на отдельный счет, и все встанет на свои места, а со временем будет расти уверенность в правильности действий вместе с ростом ваших накоплений. Если к этому принципу добавить действие по финансовому учету, такое как внесение записи в учет личного капитала сразу после пополнения счета, то картина станет еще более ясной – мы будем понимать куда движемся и сколько средств и времени нам потребуется для достижения своей цели. Пойдем дальше, и введем новое правило, касающееся вопросов управления собственным капиталом: не менее 15 минут в день на изучение финансовой сферы (чтение специальной литературы, изучение курсов, общение на форумах, посещение мероприятий и т.д.) Благодаря этому правилу, со временем можно поднять свой уровень компетентности в вопросах инвестирования и тем самым увеличить доход от своих сбережений.

Об отношении к финансам

Часто можно встретить такие выражения, как «денежный магнит», «его любят деньги», «у них куры денег не клюют» и т.д. Иногда это напоминает прям какую-то магию. Но давайте разберемся, так ли это на самом деле и в чем истинные причины финансовых успехов и неудач.

О финансовом здоровье

Данный блог называется My Financial Health, что в переводе означает «Мое финансовое здоровье», и это не просто так. Финансовую среду иногда очень сложно представить и ассоциировать с чем-то, а когда предмет далек от понимания его сущности, то воспринимается как нечто абстрактное и в большинстве случаев отталкивает, о нем не хочется размышлять, и поэтому люди бегут от мыслей о деньгах.

На самом деле финансы – это сфера жизни, которая как и любая другая требует проявления некоторой заботы. Да, она своеобразна, ее можно сравнить и у нее много общего с такими сферами как карьера, отношения, но наиболее близкой по своей сущности к ней является сфера здоровья. Одно только переключение внимания в плоскость ассоциаций здоровья и финансов дает огромные преимущества в плане восприятия и построения своей финансовой философии.

Каждый человек рождается с определенным набором начальных условий, как по здоровью, так и в материальном плане. Если питаться как попало, исключить любого рода физическую активность или работать на износ, то тело человека достаточно быстро истощится. То же самое происходит и в финансовой сфере. Если человек не занимается простейшим планированием, не говоря уже об учете и управлении капиталом, то не стоит надеяться на прекрасное финансовое самочувствие. Финансовое здоровье также требует периодических действий. В аналогии со здоровьем есть прекрасная составляющая, которая помимо постановки и достижения целей еще подразумевает под собой и поддержание организма в отличном состоянии. Я занимаюсь личными финансами в первую очередь для того, чтобы прекрасно себя чувствовать, а такие цели, как купить дом или стать финансово независимым человеком это уже вещи другого порядка.

О благотворительности

Благотворительность

О благотворительности часто упоминается в литературе и это действительно важная сфера жизни, так или иначе связанная с финансовой и трудовой областью. Издревле повелось платить церковную десятину и большинство экспертов советуют 1/10 часть от доходов направлять на благотворительность. Те люди, которые уже давно занимаются благотворительной деятельностью, на самом деле не любят ее афишировать по морально-этическим соображениям, потому что благотворительность – это в первую очередь инструмент для самооценки. Другими словами, наличие благих дел – это индикатор уровня пользы, приносимой обществу в целом, и измерение ее только в денежном выражении, считаю, не дальновидным, тем более, что такой расклад далеко не всем приходится по душе.

Объясню на примере двух человек – состоятельного и сводящего концы с концами. Для состоятельного человека не составляет проблем 10% от доходов перечислять в благотворительный фонд, делает он это или нет, доставляет ли ему это удовольствие или нет – его дело. Для человека, сводящего концы с концами перечислять 10% от зарплаты в благотворительный фонд сродни подвигу, но стоит ли игра свеч, обделяя себя и членов своей семьи, чтобы тешить свое эго? Считаю, что проблема часто кроется в узком мировоззрении на предмет благотворительности. Лично для меня благотворительностью является целая совокупность действий, как вместе, так и по отдельности. Вот только некоторые из них:

  1. Выбор работы и профессии, приносящей людям пользу, радость, вдохновение и т.д.
  2. Выбор хобби, которое оказывает благотворное влияние на общество.
  3. Непосредственное оказание помощи и поддержки родным, друзьям, близким и незнакомым людям как в материальном, физическом, так и в моральном плане.
  4. Поддержка и участие в религиозных, культурных, просветительных и благотворительных мероприятиях и организациях.
  5. Увеличение собственного капитала, да, вы не ослышались, при прочих равных, имея значительный капитал, вы являетесь более полезными обществу, нежели при его отсутствии. Также не стоит забывать, что имущество, которое оставляет после себя богатый человек, имеет ценность и может пойти на благие дела.

Не стоит ограничиваться материальной благотворительностью в виде десятины, если со скрежетом отрываешь ее от сердца, то нет в ней вообще смысла. Главное – иметь возможность приносить пользу, доброту и вдохновение в общество, а помощь должна исходить от сердца и в тех объемах, которые воспринимаются комфортно и с удовольствием.

Почему богатые богатеют?

Многие слышали выражение богатые богатеют, бедные беднеют. Давайте разберемся, действительно ли это так и почему. На самом деле проводилось множество исследований по этому поводу, но давайте рассмотрим две экономические ситуации – кризис и подъем, а также модели поведения в них богатых и бедных.

Богатые люди как правило являются финансово-независимыми, имеют солидный капитал и если уж работают, то в свое удовольствие, у бедных людей другая картина – им всегда не хватает денег и работают они в первую очередь ради потребления, оплаты счетов и долгов.

Финансовый кризис

В кризисные времена бедные люди часто могут потерять работу, ни о каком улучшении финансового состояния в это время речи не идет, денег ни на что не хватает. Богатые люди в кризис также теряют и гораздо больше чем бедные, потому что им есть что терять. Но в кризисные времена появляется больше возможностей для выгодных приобретений активов при наличии свободных финансовых средств, что существенно окупается при выходе из кризисной ситуации.

Экономический подъем

Здесь все тоже не в пользу бедных. Пока те расплачиваются с долгами и только подумывают о сбережениях, богатые в это время увеличивают свои капиталы.

Есть такое понятие, как эффект Матфея – это феномен неравномерного распределения преимуществ, в котором сторона, уже ими обладающая, продолжает их накапливать и приумножать, в то время как другая, изначально ограниченная, оказывается обделена ещё сильнее и, следовательно, имеет меньшие шансы на дальнейший успех. Данный феномен как нельзя лучше описывает ситуацию с богатыми и бедными. На самом деле феноменального здесь не так уж и много, порой достаточно простой логики: кто может позволить себе лучшее образование, у кого больше возможностей и времени для изучения финансовых вопросов, у кого есть свободные деньги для инвестиций и т.д.

Зачем?

А в чем смысл? Зачем человек из списка журнала Forbes стремится зарабатывать больше, ведь у него уже и так столько денег, что хватит и ему и нескольким будущим его поколениям? Ответ – просто это у него лучше всего получается и давно превратилось в своего рода хобби.