Глупо разбираться в инвестициях и при этом ничего не делать

Данное утверждение как бы закрывает замкнутый круг. Если у человека имеется представление о том, как сохранить и преумножить денежные средства, то почему бы это не воплотить в своей жизни? Работать так или иначе приходится большинству людей, чтобы обеспечить хотя бы свои базовые потребности. Ничего не делание в данном случае не решает проблемы.

Финансовая сфера, наравне с другими сферами жизни требует к себе внимания. В противном случае будет иметь место разочарование в себе и своих способностях, обвинения, обиды и так далее. Это все равно, что запустить свое здоровье. Важное качество человека – это возможность рассмотреть свою проблему со стороны непредвзятым взглядом, оценить ее, сделать выводы и что-то изменить в своем поведении. Да, жизнь как игра, и все непросто, но кроме нас самих никто этого не сделает.

Глупо инвестировать и при этом не разбираться в инвестициях

Главное – это понимать, куда вкладываются средства, как это работает и есть ли в этом здравый смысл. В последнее время очень популярен так называемый «хайп». На самом деле он существовал практически во все времена. Опасность заключается в том, что люди, видя прибыли других людей, бегут в инвестиции, даже не понимая, куда на самом деле вкладывают деньги. И на этом фоне активно развиваются различные мошеннические схемы.

Считаю, что в инвестициях, как и в любой работе необходимо разбираться. Как говориться, зарабатывай на том, что умеешь, что у тебя хорошо получается. Слепое доверие, удача, позитивный тренд какое-то время могут давать положительные и даже головокружительные результаты, но что случится при смене обстоятельств? Многие люди теряют целые состояния и прекращают заниматься инвестициями только потому, что обожглись. И вопрос скорее не в том, чтобы получать какое-то специализированное образование, хотя это не будет лишним, а в простой проверке целесообразности инвестиционных решений, в их обоснованности.

Глупо откладывать и при этом не инвестировать

В данном случае все объясняется простым словом «инфляция». Наши деньги обесцениваются, особенно это касается нашей национальной валюты – рубля. Покупательная способность денег падает в среднем в 2 раза каждые 7–10 лет в зависимости от ситуации, примените сюда еще эффект сложного процента и получите далеко не приятную картину.

В таблице приведены значения реальных накоплений на протяжении 30 лет при условии 12% инфляции и 12% роста заработной платы. Если смотреть на реальный прирост средств, то практически все откладываемые средства инфляция начнет подъедать к концу срока инвестирования. А при сегодняшней зарплате в 100 000 р. и достаточно высоком уровне сбережений в 30%, человек не сможет накопить более 3 360 000 р. Что на эти средства можно себе позволить купить, решайте сами.

Глупо зарабатывать и при этом не откладывать

Ни для кого не секрет, что человек на протяжении жизни имеет разный уровень доходов и это зависит от ряда факторов, таких как возраст, здоровье, образование, опыт, востребованность и другие. Как правило, начинает человек с нуля. Первые доходы могут появляться в школьном возрасте, а у кого-то и после окончания университета. По мере роста компетенций увеличивается и заработная плата, но в определенный момент она упирается в потолок, обусловленный должностью или размером бизнеса. Дальше расти уже либо не позволяют обстоятельства, либо просто нет сил и желания. И доходы постепенно начинают падать, а на государственную пенсию, как говорится, без слез не взглянешь.

Пик доходов приходится чаще всего на возраст от 35 до 55 лет. Представьте такую ситуацию, когда человек тратит все до копейки из зарплаты, да еще скорее всего имеет какой-либо кредит, чтобы обеспечивать постоянный уровень комфорта (где-то цены растут быстрее зарплаты, где-то потратили больше, чем рассчитывали). Что произойдет при снижении доходов? Скорее всего катастрофа. В лучшем случае себя придется ущемлять во всем, к чему привык. Я уже касался этого вопроса в посте Понятие – жить по средствам, а оказывается, если не сберегать часть заработанного, то когда-то все равно придется себя ужимать.

Предполагается, что накопленные средства позволят компенсировать снижение расходов и уровень жизни останется на том же уровне, а возможно даже будет расти. Но самое интересное то, что даже если спустить в унитаз все накопленные средства, человеку будет проще адаптироваться к новым обстоятельствам при снижении доходов, ведь он и так жил достаточно скромно. Думаю, с этим вопросом замкнутого круга разобрались.

Глупо работать и при этом не зарабатывать

Возвращаясь к теме замкнутого круга, стоит отметить, что данное утверждение не касается хобби, то есть работы ради получения удовольствия. Как правило, это основная работа, 5 дней в неделю или 2 дня через 2, за которую мы получаем деньги, на которые, собственно, живем. И основная мысль этого поста заключается в том, что на основной работе нужно зарабатывать и зарабатывать достаточное количество денег для жизни, а не заниматься альтруизмом и другими нерациональными вещами.

Часто приходится лицезреть ужасные картины, когда работник в силу своей скромности и сложного материального положения работает практически за еду, как раб на галерах. При этом работодатель его еще и пугает, что лучше работы не найти и что тот еще должен быть благодарным за наличие такой привилегии. Но давайте на минуту остановимся и осознаем, что живем мы в современном капиталистическом мире, где основой таких трудовых отношений служит добровольный договор между работодателем и работником.

Работодатель в силу своей глупости часто занимается воровством средств у своих работников, а те в свою очередь прощают им их невежество, поступая тем самым также неразумно. Ведь чем отличается невыплата части зарплаты от воровства? Да ничем, а по факту воровство является наказуемым деянием, а недоплачивать – это вроде как в порядке вещей. В итоге работник жалуется на тяжелую жизнь, а работодатель на то, какие у него плохие работники.

В статье МРОТ как финансовый ориентир я уже писал о важности достойных доходов. И здесь не говорю о каких-то космических суммах. Считаю, согласно пирамиде Маслоу, что доход каждого человека должен покрывать как минимум его физиологические потребности (жилье, питание, одежда), а также потребности в безопасности и комфорте (медицина, транспорт, телефон, интернет), плюс должны оставаться средства для удовлетворения более высоких потребностей. Зарабатывая только на хлеб, человек не чувствует уверенности в завтрашнем дне. Приходя на работу, он не думает о работе, а думает, где и как ему еще подзаработать. Отсюда вывод, работая и при этом не зарабатывая, мы делаем только хуже себе, своим близким и своему же работодателю, поэтому старайтесь при любой возможности обговаривать финансовые вопросы и находить тот уровень доходов, который устроил бы и работника и работодателя, в противном случае, в итоге проигрывают все.

Замкнутый круг

Классическое экономическое учение базируется на рациональном поведении каждого человека. На самом деле все обстоит немного иначе, и сейчас все более актуальными становятся направления по исследованию нерационального поведения людей. Например, поведенческая экономика как раз изучает нерациональные поступки людей и пытается дать объяснения по некоторым сложившимся аномальным ситуациям. И часто такие ситуации связаны с банальной ленью мозга в том, чтобы углубиться и разобраться с конкретным вопросом. Все упрощается порой до абсурда, что приводит к нерациональному поведению и аномалиям.

В личных финансах также присутствует ряд аномалий, с которыми часто приходится сталкиваться. Порой такие аномалии составляют целый клубок взаимосвязанных вопросов. И не получив ответ на один из них, теряется мотивация решать проблему целиком, что в свою очередь и ведет к нерациональному частному поведению. Для удобства восприятия информации заменю термин нерационального поведения на простое слово «глупо».

Каждое из этих утверждений в совокупности составляют замкнутый круг. И подобные цепочки можно находить и создавать не только в области личных финансов, но и в любых других сферах жизни. Каждый отдельный пункт требует детальной проработки для решения проблемы и устранения возникающих аномалий. Планирую в следующих публикациях подробнее разобрать каждый из пунктов, а пока, на досуге поразмышляйте над ними.

Жизнь как игра

Заметил одну особенность за собой, когда играешь в какую-либо игру. Неважно, компьютерная это игра, карточная или настольная, если изначально получаешь хорошие условия, например, много козырей или денег, то тактика игры кардинально отличается от игры с более невыгодными условиями.

Более того, если видишь, что начинаешь сливать игру, то перестаешь стараться и говоришь себе – в следующий раз отыграюсь. И здесь можно провести параллель с реальным миром и реальной жизнью. Предстаёт перед глазами картина, не особо отличающаяся от игры.

Многие люди опускают руки, исходя из того, что в какой-то момент жизни что-то пошло не так, как хотелось. Бессознательно и интуитивно они начинают вести себя как в игре, надеясь на вторую, третью жизнь, когда все пойдет отлично. Но в отличие от игры, жизнь – одна.

Важно учиться в текущих реалиях подстраиваться и менять методы работы, чтобы иметь возможность повлиять на условия среды, когда что-то пошло не в нашу пользу. Подход, что я не буду ничего делать, и пусть идет так, как идет, скрытые обиды, злоупотребление алкоголем вредят нам и только нам, а не системе.

Конечно, невозможно постоянно сопротивляться неудачам, наша энергия и психологическая стойкость небезграничные. Но, иногда стоит.

Капитал или денежный поток – на что делать ставку?

Преобладающее большинство людей делает ставку на денежный поток, в данном случае нет даже смысла проводить какой-либо анализ. Денежный поток для индивидуума или семьи – это поступаемые на счет средства в качестве вознаграждения или прибыли от того или иного вида деятельности. Без денежного потока не обойтись, ведь необходимо на что-то жить, но главный вопрос данного поста – чему отдавать приоритет, возможно стоит копнуть глубже и обратить внимание на капитал?

Капитал – это сумма активов за вычетом обязательств. Рост денежного потока безусловно может оказывать влияние на рост капитала, и по сути начальный капитал создается благодаря денежному потоку, но так происходит не всегда. Делая ставку на денежный поток, человек часто забывает о фундаментальных ценностях, которые такой поток формируют.

Приведу в пример работника-карьериста или предпринимателя, стремящегося зарабатывать как можно больше. Получение высоких доходов здесь и сейчас – это отлично, но куда важнее, на что они пойдут. Высокая должность или высокие доходы часто являются временным явлением. Солидный капитал позволяет при правильном подходе создавать денежный поток, причем практически в любое время и относительно любых размеров. Здесь вас уже не смогут уволить, понизить в должности, задавить конкуренцией и т.д., вы – сам себе хозяин и вправе выбирать то, что актуально для вас в данный момент. Также наличие крупного капитала позволяет не упускать выгодные предложения и возможности.

Это касается не только финансовой области, но и интеллектуальной, а также человеческой. Если вы честно получили диплом об образовании или ученую степень, то навряд ли вы их лишитесь. Если вдруг возникают проблемы, вы всегда можете обратиться за помощью или за советом к членам вашей семьи или к близким друзьям. Я, думаю, вы уловили суть данного поста, и здесь есть, о чем поразмышлять на досуге. Просто часто в гонке за денежным потоком мы забываем о капитале.

Основные этапы финансового становления

С момента рождения человек встает на путь своего финансового развития. Пока он находится на иждивении у родителей, у него имеется возможность приобретать навыки, которые в будущем позволят зарабатывать средства для существования. Но вот получен диплом об образовании и начинается активная трудовая жизнь.

Как правило, заработков ему хватает, чтобы покрывать свои первичные потребности и, вроде как, жить можно. Часто на этом этапе человек останавливается в финансовом развитии, хотя путь становления не пройден. Где-то глубоко в голове мелькают мысли о пенсии, о возможности жить на пассивный доход, но в то же время происходит смещение ответственности со своего настоящего на непонятное будущее. Плюс ко всему, как правило, создается семья, рождаются дети, в общем, не до философских размышлений о личных финансах.

Да, скорее всего, человек дождется своей пенсии, обретет какую-никакую финансовую свободу и пройдет путь финансового становления. Так или иначе существует надежда на изначально выигрышное положение дел, вопрос по большей части касается времени и размера финансового обеспечения. В данном случае рассмотрим возможность отклонения от стандартного курса и выделим наиболее интересные и значимые этапы финансового становления.

Всегда удобно рассматривать примеры в сравнении. Допустим, два молодых человека в возрасте 25 лет устроились на работу в один отдел на одинаковые должности с одинаковой оплатой труда. Первый из них решил просто дожидаться пенсионного возраста, второй – решил посредством инвестиций пройти путь финансового становления несколько быстрее первого.

Начальный инвестиционный этап является самым неудобным во всех смыслах:

  • приходится ужиматься в расходах;
  • необходимо тратить время на приобретение новых навыков и знаний;
  • высокая психологическая нагрузка.

На этом этапе главное не перегореть и не впадать в крайности, а растущий инвестиционный капитал в каком-то смысле будет являться мотиватором.

Прошло 10 лет и уровень жизни второго человека сравнялся и даже перегнал первого. На этом этапе второй человек, направляя значительную часть своих доходов на инвестиции, живет на оставшуюся часть ничем не хуже первого, при этом:

  • у него имеется солидный капитал, который генерирует дополнительный доход;
  • он имеет больше возможностей при появлении на горизонте выгодных предложений, как по работе (так как имеет больший кругозор), так и по приобретению активов (есть возможность распоряжаться более крупными финансовыми средствами);
  • он уверенно стоит на ногах, так как имеет уже несколько источников доходов.

На данном этапе (ему 35 лет), возможно, он даже может стать финансово-независимым, если, например, изменит условия проживания и урежет свои расходы. Но он продолжает работать дальше на том же месте.

Прошло еще 10 лет. Инвестиционный доход второго человека уже может полностью перекрывать его расходы. Он понимает, что может спокойно оставить свою работу и трудится просто из любви к своему делу. Он прошел путь своего финансового становления от беспомощного ребенка до финансово-свободной личности за 45 лет жизни. Что будет дальше – выбирать ему, в отличие от первого человека, которому еще предстоит трудиться до пенсии 20 лет.

Путь исследователя

В инвестировании, да и в любом другом деле, когда человек только начинает, приходится часто делать выбор: учиться на своих или чужих ошибках. Большинство людей стараются поступать рационально, т.е. пользоваться опытом предыдущих первопроходцев. И это оправданно, но настораживает одно «но» – изменчивость условий. В то же время ученики стараются слепо копировать учителей, плюс ко всему, появляется куча мошенников, выдающих себя за учителей с богатым практическим опытом. В итоге, мы получаем то, что получаем – удручающую статистику, после ознакомления с которой не хочется вообще ничего начинать.

Что делать? Становиться исследователем. Не поиск готовых решений делает человека сильным, а его личное участие в сложных проектах. Да, это не исключает ошибок, но делает участника более устойчивым к кризисным явлениям. Парадокс заключается в том, что занятия порой неэффективными вещами дают в итоге большой эволюционный скачок. Чужой опыт безусловно важен, но не стоит следовать, тупо опираясь на него, все меняется, и меняется достаточно быстро. Появление нового знания, новой теории, само по себе уже меняет условия. Люди начинают работать уже по-другому, а в таких областях, где многое обусловлено человеческими отношениями, все меняется очень быстро. Почему сейчас говорят, что не работает технический и фундаментальный анализ? А потому, что все о них знают и в свое время бросились их применять на практике. Важны ли они сейчас для понимания рыночной среды? Безусловно. Но стоит ли ими руководствоваться вслепую? Нет, они же не работают. На самом деле работают, но в совокупности с множеством других теорий и нерациональным поведением многих участников рынков.

В заключение данного поста хочу сказать следующее: изучайте опыт других людей – это полезно, но не ведитесь на предложения «волшебных таблеток», лучше создавайте свои. Да это сложно, это страшно, но это наше истинное развитие – это путь исследователя.