Глупо работать и при этом не зарабатывать

Возвращаясь к теме замкнутого круга, стоит отметить, что данное утверждение не касается хобби, то есть работы ради получения удовольствия. Как правило, это основная работа, 5 дней в неделю или 2 дня через 2, за которую мы получаем деньги, на которые, собственно, живем. И основная мысль этого поста заключается в том, что на основной работе нужно зарабатывать и зарабатывать достаточное количество денег для жизни, а не заниматься альтруизмом и другими нерациональными вещами.

Часто приходится лицезреть ужасные картины, когда работник в силу своей скромности и сложного материального положения работает практически за еду, как раб на галерах. При этом работодатель его еще и пугает, что лучше работы не найти и что тот еще должен быть благодарным за наличие такой привилегии. Но давайте на минуту остановимся и осознаем, что живем мы в современном капиталистическом мире, где основой таких трудовых отношений служит добровольный договор между работодателем и работником.

Работодатель в силу своей глупости часто занимается воровством средств у своих работников, а те в свою очередь прощают им их невежество, поступая тем самым также неразумно. Ведь чем отличается невыплата части зарплаты от воровства? Да ничем, а по факту воровство является наказуемым деянием, а недоплачивать – это вроде как в порядке вещей. В итоге работник жалуется на тяжелую жизнь, а работодатель на то, какие у него плохие работники.

В статье МРОТ как финансовый ориентир я уже писал о важности достойных доходов. И здесь не говорю о каких-то космических суммах. Считаю, согласно пирамиде Маслоу, что доход каждого человека должен покрывать как минимум его физиологические потребности (жилье, питание, одежда), а также потребности в безопасности и комфорте (медицина, транспорт, телефон, интернет), плюс должны оставаться средства для удовлетворения более высоких потребностей. Зарабатывая только на хлеб, человек не чувствует уверенности в завтрашнем дне. Приходя на работу, он не думает о работе, а думает, где и как ему еще подзаработать. Отсюда вывод, работая и при этом не зарабатывая, мы делаем только хуже себе, своим близким и своему же работодателю, поэтому старайтесь при любой возможности обговаривать финансовые вопросы и находить тот уровень доходов, который устроил бы и работника и работодателя, в противном случае, в итоге проигрывают все.

Замкнутый круг

Классическое экономическое учение базируется на рациональном поведении каждого человека. На самом деле все обстоит немного иначе, и сейчас все более актуальными становятся направления по исследованию нерационального поведения людей. Например, поведенческая экономика как раз изучает нерациональные поступки людей и пытается дать объяснения по некоторым сложившимся аномальным ситуациям. И часто такие ситуации связаны с банальной ленью мозга в том, чтобы углубиться и разобраться с конкретным вопросом. Все упрощается порой до абсурда, что приводит к нерациональному поведению и аномалиям.

В личных финансах также присутствует ряд аномалий, с которыми часто приходится сталкиваться. Порой такие аномалии составляют целый клубок взаимосвязанных вопросов. И не получив ответ на один из них, теряется мотивация решать проблему целиком, что в свою очередь и ведет к нерациональному частному поведению. Для удобства восприятия информации заменю термин нерационального поведения на простое слово «глупо».

  • Глупо работать и при этом не зарабатывать.
  • Глупо зарабатывать и при этом не откладывать.
  • Глупо откладывать и при этом не инвестировать.
  • Глупо инвестировать и при этом не разбираться в инвестициях.
  • Глупо разбираться в инвестициях и при этом не понимать, зачем тебе это нужно.
  • Глупо понимать зачем тебе это нужно и при этом ничего не делать.

Каждое из этих утверждений в совокупности составляют замкнутый круг. И подобные цепочки можно находить и создавать не только в области личных финансов, но и в любых других сферах жизни. Каждый отдельный пункт требует детальной проработки для решения проблемы и устранения возникающих аномалий. Планирую в следующих публикациях подробнее разобрать каждый из пунктов, а пока, на досуге поразмышляйте над ними.

Жизнь как игра

Заметил одну особенность за собой, когда играешь в какую-либо игру. Неважно, компьютерная это игра, карточная или настольная, если изначально получаешь хорошие условия, например, много козырей или денег, то тактика игры кардинально отличается от игры с более невыгодными условиями.

Более того, если видишь, что начинаешь сливать игру, то перестаешь стараться и говоришь себе – в следующий раз отыграюсь. И здесь можно провести параллель с реальным миром и реальной жизнью. Предстаёт перед глазами картина, не особо отличающаяся от игры.

Многие люди опускают руки, исходя из того, что в какой-то момент жизни что-то пошло не так, как хотелось. Бессознательно и интуитивно они начинают вести себя как в игре, надеясь на вторую, третью жизнь, когда все пойдет отлично. Но в отличие от игры, жизнь – одна.

Важно учиться в текущих реалиях подстраиваться и менять методы работы, чтобы иметь возможность повлиять на условия среды, когда что-то пошло не в нашу пользу. Подход, что я не буду ничего делать, и пусть идет так, как идет, скрытые обиды, злоупотребление алкоголем вредят нам и только нам, а не системе.

Конечно, невозможно постоянно сопротивляться неудачам, наша энергия и психологическая стойкость небезграничные. Но, иногда стоит.

Капитал или денежный поток – на что делать ставку?

Преобладающее большинство людей делает ставку на денежный поток, в данном случае нет даже смысла проводить какой-либо анализ. Денежный поток для индивидуума или семьи – это поступаемые на счет средства в качестве вознаграждения или прибыли от того или иного вида деятельности. Без денежного потока не обойтись, ведь необходимо на что-то жить, но главный вопрос данного поста – чему отдавать приоритет, возможно стоит копнуть глубже и обратить внимание на капитал?

Капитал – это сумма активов за вычетом обязательств. Рост денежного потока безусловно может оказывать влияние на рост капитала, и по сути начальный капитал создается благодаря денежному потоку, но так происходит не всегда. Делая ставку на денежный поток, человек часто забывает о фундаментальных ценностях, которые такой поток формируют.

Приведу в пример работника-карьериста или предпринимателя, стремящегося зарабатывать как можно больше. Получение высоких доходов здесь и сейчас – это отлично, но куда важнее, на что они пойдут. Высокая должность или высокие доходы часто являются временным явлением. Солидный капитал позволяет при правильном подходе создавать денежный поток, причем практически в любое время и относительно любых размеров. Здесь вас уже не смогут уволить, понизить в должности, задавить конкуренцией и т.д., вы – сам себе хозяин и вправе выбирать то, что актуально для вас в данный момент. Также наличие крупного капитала позволяет не упускать выгодные предложения и возможности.

Это касается не только финансовой области, но и интеллектуальной, а также человеческой. Если вы честно получили диплом об образовании или ученую степень, то навряд ли вы их лишитесь. Если вдруг возникают проблемы, вы всегда можете обратиться за помощью или за советом к членам вашей семьи или к близким друзьям. Я, думаю, вы уловили суть данного поста, и здесь есть, о чем поразмышлять на досуге. Просто часто в гонке за денежным потоком мы забываем о капитале.

Основные этапы финансового становления

С момента рождения человек встает на путь своего финансового развития. Пока он находится на иждивении у родителей, у него имеется возможность приобретать навыки, которые в будущем позволят зарабатывать средства для существования. Но вот получен диплом об образовании и начинается активная трудовая жизнь.

Как правило, заработков ему хватает, чтобы покрывать свои первичные потребности и, вроде как, жить можно. Часто на этом этапе человек останавливается в финансовом развитии, хотя путь становления не пройден. Где-то глубоко в голове мелькают мысли о пенсии, о возможности жить на пассивный доход, но в то же время происходит смещение ответственности со своего настоящего на непонятное будущее. Плюс ко всему, как правило, создается семья, рождаются дети, в общем, не до философских размышлений о личных финансах.

Да, скорее всего, человек дождется своей пенсии, обретет какую-никакую финансовую свободу и пройдет путь финансового становления. Так или иначе существует надежда на изначально выигрышное положение дел, вопрос по большей части касается времени и размера финансового обеспечения. В данном случае рассмотрим возможность отклонения от стандартного курса и выделим наиболее интересные и значимые этапы финансового становления.

Всегда удобно рассматривать примеры в сравнении. Допустим, два молодых человека в возрасте 25 лет устроились на работу в один отдел на одинаковые должности с одинаковой оплатой труда. Первый из них решил просто дожидаться пенсионного возраста, второй – решил посредством инвестиций пройти путь финансового становления несколько быстрее первого.

Начальный инвестиционный этап является самым неудобным во всех смыслах:

  • приходится ужиматься в расходах;
  • необходимо тратить время на приобретение новых навыков и знаний;
  • высокая психологическая нагрузка.

На этом этапе главное не перегореть и не впадать в крайности, а растущий инвестиционный капитал в каком-то смысле будет являться мотиватором.

Прошло 10 лет и уровень жизни второго человека сравнялся и даже перегнал первого. На этом этапе второй человек, направляя значительную часть своих доходов на инвестиции, живет на оставшуюся часть ничем не хуже первого, при этом:

  • у него имеется солидный капитал, который генерирует дополнительный доход;
  • он имеет больше возможностей при появлении на горизонте выгодных предложений, как по работе (так как имеет больший кругозор), так и по приобретению активов (есть возможность распоряжаться более крупными финансовыми средствами);
  • он уверенно стоит на ногах, так как имеет уже несколько источников доходов.

На данном этапе (ему 35 лет), возможно, он даже может стать финансово-независимым, если, например, изменит условия проживания и урежет свои расходы. Но он продолжает работать дальше на том же месте.

Прошло еще 10 лет. Инвестиционный доход второго человека уже может полностью перекрывать его расходы. Он понимает, что может спокойно оставить свою работу и трудится просто из любви к своему делу. Он прошел путь своего финансового становления от беспомощного ребенка до финансово-свободной личности за 45 лет жизни. Что будет дальше – выбирать ему, в отличие от первого человека, которому еще предстоит трудиться до пенсии 20 лет.

Путь исследователя

В инвестировании, да и в любом другом деле, когда человек только начинает, приходится часто делать выбор: учиться на своих или чужих ошибках. Большинство людей стараются поступать рационально, т.е. пользоваться опытом предыдущих первопроходцев. И это оправданно, но настораживает одно «но» – изменчивость условий. В то же время ученики стараются слепо копировать учителей, плюс ко всему, появляется куча мошенников, выдающих себя за учителей с богатым практическим опытом. В итоге, мы получаем то, что получаем – удручающую статистику, после ознакомления с которой не хочется вообще ничего начинать.

Что делать? Становиться исследователем. Не поиск готовых решений делает человека сильным, а его личное участие в сложных проектах. Да, это не исключает ошибок, но делает участника более устойчивым к кризисным явлениям. Парадокс заключается в том, что занятия порой неэффективными вещами дают в итоге большой эволюционный скачок. Чужой опыт безусловно важен, но не стоит следовать, тупо опираясь на него, все меняется, и меняется достаточно быстро. Появление нового знания, новой теории, само по себе уже меняет условия. Люди начинают работать уже по-другому, а в таких областях, где многое обусловлено человеческими отношениями, все меняется очень быстро. Почему сейчас говорят, что не работает технический и фундаментальный анализ? А потому, что все о них знают и в свое время бросились их применять на практике. Важны ли они сейчас для понимания рыночной среды? Безусловно. Но стоит ли ими руководствоваться вслепую? Нет, они же не работают. На самом деле работают, но в совокупности с множеством других теорий и нерациональным поведением многих участников рынков.

В заключение данного поста хочу сказать следующее: изучайте опыт других людей – это полезно, но не ведитесь на предложения «волшебных таблеток», лучше создавайте свои. Да это сложно, это страшно, но это наше истинное развитие – это путь исследователя.

Нужна ли финансовая подушка безопасности?

Все вокруг пишут и говорят о важности и необходимости обладания финансовой подушкой, но хочу в этом посте поставить под сомнение данное утверждение. По моему мнению финансовая подушка сегодня является неким рудиментом из прошлого, когда были проблемы с ликвидностью практически всех активов кроме наличных средств.

Подушка безопасности – это средства, на которые человек или его семья могут прожить 6, 12, 36 месяцев (разные источники утверждают по-разному, но все за то – чем больше, тем лучше), которые как правило хранятся на депозитных счетах и ждут, когда же кормилец потеряет работу. Также это касается ситуаций, когда не хватает денег до зарплаты, но здесь возникает другой справедливый вопрос – откуда тогда появится подушка в таком случае, если человек тратит больше, чем зарабатывает?

Что касается потери работы, то как часто такое случается, причем, неожиданно? Как правило, работодатель извещает работника о сокращении штатов за 2 месяца и выплачивает некоторую сумму в виде выходного пособия. И то, такие увольнения в среднем случаются пару раз в жизни, а все остальное – по собственному желанию. Я не говорю здесь про серых работодателей и начинающих предпринимателей. Большинство людей живут без финансовой подушки, и ничего страшного.

Конечно же иметь сбережения – это отлично, но зачем морозить на депозите такую приличную сумму, постоянно на нее смотреть и облизываться? Это оправданно, если человек постоянно имеет дело с низколиквидными активами, например, инвестирует в недвижимость, и при необходимости не сможет быстро ее реализовать (хотя, в крайнем случае может взять кредит).

Но если даже небольшая часть ваших инвестиций будет находиться в высоколиквидных облигациях или акциях, то какой смысл держать финансовую подушку? Многие так называемые эксперты утверждают, что, залезая в инвестиционные средства, человек может недополучить значительный потенциальный доход. А кто-нибудь просчитывал, что случится, если от инвестиционной суммы, исчисляющейся миллионами, а то и десятками миллионов, исчезнет несколько сотен тысяч в неблагоприятный момент? Да, скорее всего – ничего страшного. Поэтому желаю всем спокойно заниматься инвестиционной деятельностью, наращивая капиталы и пассивные доходы, и не отвлекаться на всякий информационный мусор.

МРОТ как финансовый ориентир

Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) достаточно распространенный показатель во многих странах. Правда, где-то МРОТ считают, как оплату труда в час, например, в США, а, где-то, например, в России – в месяц. Суть от этого не меняется и в данном посте хочу немного поделиться своим взглядом на данный показатель.

Как известно, МРОТ является минимальным уровнем дохода любого трудящегося человека при условии, если он полностью вырабатывает норму времени, будь то час или месяц. МРОТ в ряде государств стараются соотносить с прожиточным минимумом так, чтобы прожиточный минимум не превышал МРОТ. Таким образом, при грубой оценке, получая зарплату в 1 МРОТ человек теоретически может как-то существовать. Вопрос остается в том, как долго? Например, на момент написания данного поста в Московской области размер МРОТ составляет 15 000 р. Кстати, уровень пенсий находится примерно на том же уровне. Мы часто слышим о тяжелом финансовом положении пенсионеров, но стоит отметить, что подавляющее число пенсионеров имеют ряд льгот и жилье в собственности, полученное благодаря приватизации. Только представьте, если им еще бы приходилось платить за аренду жилплощади. Но в такое положение попадают, например, молодые специалисты, не имеющие собственного жилья, и им приходится требовать зарплату выше МРОТ, чтобы как-то существовать.

МРОТ

В ряде исследований часто упоминается значение 4 МРОТ. Согласно данным, имея уровень оплаты ниже 4 МРОТ, человек вроде как и может существовать, но ему не хватает средств на собственное развитие (получение дополнительного образования, посещение культурных мероприятий) и он со временем деградирует. Исходя из этого, даже существуют локально в некоторых отраслях негласные рекомендации для работодателей, заинтересованных в сохранении и развитии своего персонала, платить зарплату на уровне не ниже 4 МРОТ.

Повышение зарплаты с 4 МРОТ и выше реально сказывается на уровне жизни работника и его всестороннем развитии. Однако данный прогресс начинает замедляться по моим оценкам после 10 МРОТ. Не стоит возлагать особых надежд на то, что, получая, например, зарплату в 20 МРОТ, человек будет в 2 раза счастливее и в 2 раза быстрее развиваться, чем при доходах на уровне 10 МРОТ. Эффект будет, но уже не кратный. Это связано с удовлетворением категорий потребностей. Если базовые физиологические потребности практически полностью закрываются при помощи денег, то, например, духовные – только отчасти. Финансы позволяют освободить время, делегируя неудобные задачи другим людям, сделать жизнь более комфортной и безопасной, но к нашей радости или разочарованию, это далеко не все, о чем мечтает человек.

О разнообразии инвестиционных инструментов

Инвестиционные инструменты

Часто мы слышим вопросы о том, куда вложить деньги, а давайте посмотрим на ситуацию немного под другим углом и разберемся, а куда вообще можно вложить свои финансы. В данном случае не будем рассматривать банковские депозиты, накопительные страховки, валюту, коллекционные вещи и предметы искусства, пенсионные фонды и тому подобное. Об этом все знают, и либо это инструменты, где надо обладать глубокими специфическими знаниями, либо это финансовые продукты для всех подряд.

Чтобы не путаться и не ломать голову в плане кругозора по инвестициям, то удобно использовать следующий подход. Существуют инвестиционные инструменты первого уровня – это сырье и земля. Нефть, газ, золото, вода, участки земли т.е. базовые производственные элементы. Как правило, сами по себе такие активы не создают дополнительных ценностей, но служат хорошими инструментами для сбережений стоимости средств от инфляции, особенно в кризисные времена.

Сырье используют предприятия, а на земле строят здания – соответственно прямые вложения средств в бизнес и недвижимость являются инструментами второго уровня. Здесь уже объекты инвестиций способны генерировать дополнительный доход.

Инструментами третьего уровня (и выше) являются по сути права на инструменты первого и второго уровня, а также их комбинации и производные – это акции предприятий, паи, фьючерсы, различные варианты деривативов. Они уже более волатильные по сравнению с предыдущим уровнем, но по факту часто более ликвидные и подходят для быстрых сделок. Как правило, чем выше уровень, тем сложнее инструмент с точки зрения управления его стоимостью.

Используя эту простую логическую цепочку начинаешь осознавать, что инвестиционный мир не настолько уж разнообразен, в основном одно является производным чего-то другого (нефть – нефтяная компания – акции нефтяной компании и фьючерсы на поставку нефти), но число комбинаций этих инструментов бесконечно, отсюда, порой, и кругом идет голова, от того, во что вложить деньги.

Моё финансовое здоровье

Написал небольшую книгу по теме личных финансов, где постарался простыми словами и без воды донести основную философию, раскрываемую на страницах данного блога. В ней пошагово в виде заданий представляется возможность формирования собственного мировоззрения о том, как взять под контроль свою финансовую сферу жизни.

Мини-книга дает возможность в короткие сроки разобраться и получить базовые знания в планировании, учете и управлении личными и семейными финансами.

Данная книга не о том, куда инвестировать деньги, и даже не о том, как стать богатым. Эта книга о том, как обрести некое равновесие и внутреннее спокойствие в вопросах, касающихся личных финансов, чтобы иметь возможность полноценно жить, любить, творить…

Скачать архив с книгой (доступные форматы RTF, FB2, EPUB) можно по следующей ссылке: https://mfh.ru/Book.zip