Об отношении к финансам

Часто можно встретить такие выражения, как «денежный магнит», «его любят деньги», «у них куры денег не клюют» и т.д. Иногда это напоминает прям какую-то магию. Но давайте разберемся, так ли это на самом деле и в чем истинные причины финансовых успехов и неудач.

О финансовом здоровье

Данный блог называется My Financial Health, что в переводе означает «Мое финансовое здоровье», и это не просто так. Финансовую среду иногда очень сложно представить и ассоциировать с чем-то, а когда предмет далек от понимания его сущности, то воспринимается как нечто абстрактное и в большинстве случаев отталкивает, о нем не хочется размышлять, и поэтому люди бегут от мыслей о деньгах.

На самом деле финансы – это сфера жизни, которая как и любая другая требует проявления некоторой заботы. Да, она своеобразна, ее можно сравнить и у нее много общего с такими сферами как карьера, отношения, но наиболее близкой по своей сущности к ней является сфера здоровья. Одно только переключение внимания в плоскость ассоциаций здоровья и финансов дает огромные преимущества в плане восприятия и построения своей финансовой философии.

Каждый человек рождается с определенным набором начальных условий, как по здоровью, так и в материальном плане. Если питаться как попало, исключить любого рода физическую активность или работать на износ, то тело человека достаточно быстро истощится. То же самое происходит и в финансовой сфере. Если человек не занимается простейшим планированием, не говоря уже об учете и управлении капиталом, то не стоит надеяться на прекрасное финансовое самочувствие. Финансовое здоровье также требует периодических действий. В аналогии со здоровьем есть прекрасная составляющая, которая помимо постановки и достижения целей еще подразумевает под собой и поддержание организма в отличном состоянии. Я занимаюсь личными финансами в первую очередь для того, чтобы прекрасно себя чувствовать, а такие цели, как купить дом или стать финансово независимым человеком это уже вещи другого порядка.

О благотворительности

Благотворительность

О благотворительности часто упоминается в литературе и это действительно важная сфера жизни, так или иначе связанная с финансовой и трудовой областью. Издревле повелось платить церковную десятину и большинство экспертов советуют 1/10 часть от доходов направлять на благотворительность. Те люди, которые уже давно занимаются благотворительной деятельностью, на самом деле не любят ее афишировать по морально-этическим соображениям, потому что благотворительность – это в первую очередь инструмент для самооценки. Другими словами, наличие благих дел – это индикатор уровня пользы, приносимой обществу в целом, и измерение ее только в денежном выражении, считаю, не дальновидным, тем более, что такой расклад далеко не всем приходится по душе.

Объясню на примере двух человек – состоятельного и сводящего концы с концами. Для состоятельного человека не составляет проблем 10% от доходов перечислять в благотворительный фонд, делает он это или нет, доставляет ли ему это удовольствие или нет – его дело. Для человека, сводящего концы с концами перечислять 10% от зарплаты в благотворительный фонд сродни подвигу, но стоит ли игра свеч, обделяя себя и членов своей семьи, чтобы тешить свое эго? Считаю, что проблема часто кроется в узком мировоззрении на предмет благотворительности. Лично для меня благотворительностью является целая совокупность действий, как вместе, так и по отдельности. Вот только некоторые из них:

  1. Выбор работы и профессии, приносящей людям пользу, радость, вдохновение и т.д.
  2. Выбор хобби, которое оказывает благотворное влияние на общество.
  3. Непосредственное оказание помощи и поддержки родным, друзьям, близким и незнакомым людям как в материальном, физическом, так и в моральном плане.
  4. Поддержка и участие в религиозных, культурных, просветительных и благотворительных мероприятиях и организациях.
  5. Увеличение собственного капитала, да, вы не ослышались, при прочих равных, имея значительный капитал, вы являетесь более полезными обществу, нежели при его отсутствии. Также не стоит забывать, что имущество, которое оставляет после себя богатый человек, имеет ценность и может пойти на благие дела.

Не стоит ограничиваться материальной благотворительностью в виде десятины, если со скрежетом отрываешь ее от сердца, то нет в ней вообще смысла. Главное – иметь возможность приносить пользу, доброту и вдохновение в общество, а помощь должна исходить от сердца и в тех объемах, которые воспринимаются комфортно и с удовольствием.

Почему богатые богатеют?

Многие слышали выражение богатые богатеют, бедные беднеют. Давайте разберемся, действительно ли это так и почему. На самом деле проводилось множество исследований по этому поводу, но давайте рассмотрим две экономические ситуации – кризис и подъем, а также модели поведения в них богатых и бедных.

Богатые люди как правило являются финансово-независимыми, имеют солидный капитал и если уж работают, то в свое удовольствие, у бедных людей другая картина – им всегда не хватает денег и работают они в первую очередь ради потребления, оплаты счетов и долгов.

Финансовый кризис

В кризисные времена бедные люди часто могут потерять работу, ни о каком улучшении финансового состояния в это время речи не идет, денег ни на что не хватает. Богатые люди в кризис также теряют и гораздо больше чем бедные, потому что им есть что терять. Но в кризисные времена появляется больше возможностей для выгодных приобретений активов при наличии свободных финансовых средств, что существенно окупается при выходе из кризисной ситуации.

Экономический подъем

Здесь все тоже не в пользу бедных. Пока те расплачиваются с долгами и только подумывают о сбережениях, богатые в это время увеличивают свои капиталы.

Есть такое понятие, как эффект Матфея – это феномен неравномерного распределения преимуществ, в котором сторона, уже ими обладающая, продолжает их накапливать и приумножать, в то время как другая, изначально ограниченная, оказывается обделена ещё сильнее и, следовательно, имеет меньшие шансы на дальнейший успех. Данный феномен как нельзя лучше описывает ситуацию с богатыми и бедными. На самом деле феноменального здесь не так уж и много, порой достаточно простой логики: кто может позволить себе лучшее образование, у кого больше возможностей и времени для изучения финансовых вопросов, у кого есть свободные деньги для инвестиций и т.д.

Зачем?

А в чем смысл? Зачем человек из списка журнала Forbes стремится зарабатывать больше, ведь у него уже и так столько денег, что хватит и ему и нескольким будущим его поколениям? Ответ – просто это у него лучше всего получается и давно превратилось в своего рода хобби.

Что такое диверсификация?

Диверсификация

Диверсификация – это достаточно широкое понятие, но для инвестиционной деятельности чаще рассматривается в качестве инструмента для уменьшения рисков, т.е. распределения средств по различным видам активов: ценные бумаги, недвижимость, бизнес, сырье, предметы искусства, валюта и т.д. В каждом виде активов может проводится внутренняя диверсификация, например:

  • ценные бумаги – акции и облигации различных компаний;
  • недвижимость – жилая и коммерческая различных классов и местоположений;
  • бизнес – различные отрасли и виды услуг;
  • сырье – драгоценные металлы и камни, контракты на нефть, газ и т.д.;
  • предметы искусства – различные коллекции или подлинники предметов в единственных экземплярах;
  • валюта – рубли, доллары, евро и т.д.

Диверсификация для уменьшения рисков

Целью диверсификации в инвестициях является снижение рисков потери капитала. В различные времена, например, в кризисный период люди бегут из ценных бумаг в валюту и драгоценные металлы, соответственно, стоимость ценных бумаг снижается, а золото растет в цене. Имея диверсифицированный портфель, можно более или менее спокойно переждать кризисные явления, некоторым инвесторам удается даже по выгодной цене приобретать активы в такие периоды.

Диверсификация как тормоз доходности

У диверсификации есть и другая сторона – снижение потенциальной доходности активов. Финансовые консультанты мало об этом говорят. Почему? По двум основным причинам: либо они сами этого не понимают, либо им просто лучше помалкивать, чтобы не упускать клиентов, ведь часто диверсификация – это их хлеб. Роберт Кийосаки интересно высказался по этому поводу в одной из своих книг: «Услуга консультирования в финансовой сфере была создана банками, чтобы наживаться на отсутствии финансовой грамотности у населения. Для того чтобы стать консультантом, достаточно пройти месячный курс обучения. В то же время, чтобы овладеть искусством массажа, требуется учиться целый год… Подлинная диверсификация требует финансовых знаний. Если у вас нет желания повышать свой финансовый интеллект, можете и дальше пользоваться услугами консультантов и вкладывать деньги только в ценные бумаги, потому что на такое способна даже обезьяна».

Если уж говорить о ценных бумагах, то технический анализ давно используется как инструмент для прогноза поведения толпы и не работает в своем классическом варианте, также как в частности и фундаментальный анализ. Сейчас чтобы эффективно инвестировать в акции нужно самим хорошо разбираться в конкретных отраслях и финансовой информации, иметь четкую стратегию управления капиталом или иметь действительно грамотного и честного консультанта или управляющего активами.

Инвестиции и трейдинг: инвестируем, работаем или играем?

Актуально при составлении инвестиционной декларации иметь представление о типах инструментов. Зачастую многие взгляды и подходы предстают перед начинающим инвестором в искаженном виде. Для ориентации в большинстве случаев удобно использовать математическое ожидание.

Математическое ожидание в выборе инструментов для инвестиций

Можно конечно же начать с определения математического ожидания и его расчета, но данной информации и так полно в учебниках и на просторах интернета. Важно понимать, какое математическое ожидание у того или иного инструмента – положительное или отрицательное. Так как понятие инвестиций предполагает достаточно длительные временные интервалы, то исходя из этого инвестиционными инструментами можно называть только инструменты с положительным математическим ожиданием, т.е. приносящим доход, несмотря на все издержки на определенных временных промежутках.

Один и тот же инструмент может выступать в разных ролях. Рассмотрим операции с акциями на фондовом рынке. В случае вложения средств в акции компаний на длительный срок мы имеем положительное математическое ожидание, при условии, что дивиденды будут перекрывать затраты на комиссии и обслуживание брокерского счета. И данное вложение можно назвать инвестицией.

Трейдинг – работа или лотерея

Некоторые люди видят себя в роли трейдера, но давайте разберемся в преимуществах и недостатках данной профессии. Однозначно трейдинг нельзя назвать инвестиционным инструментом, так как математическое ожидание при частых торгах становится отрицательным, более того, он требует кучу времени для аналитики. Это скорее спекулятивный инструмент, но и тут есть подводные камни. Если вы работаете на финансовую компанию в должности трейдера и имеете стабильный оклад, то торговля ценными бумагами для вас это просто работа. А вот ежели вы обретаете статус частного трейдера и торгуете дома сами на себя, то ваше занятие даже работой нельзя назвать – это чистой воды игры с отрицательным математическим ожиданием сродни казино и лотереям.

трейдинг

Порой даже смешно смотреть рекламные лозунги, типа я стал независимым частным трейдером, теперь работаю только на себя пару часов в день, не выходя из дома. К сожалению не работаешь, а постепенно спускаешь свой капитал с каждой новой покупкой или продажей бумаг, а вот брокер в это время зарабатывает свои комиссионные. И не стоит здесь прикрываться техническими и фундаментальными анализами, диверсификацией, советниками, супер роботами и прочими бесполезными в данном случае инструментами. Это не сработает на длительных промежутках времени при активных торгах, да еще и с большими плечами, а ведь многие позиционируют трейдинг как профессию на года, да что уж там – на всю жизнь. Можно быть профессиональным трейдером и работать в интересах какой-либо компании, но это уже другая история.

Инвестиционная декларация

Инвестиционная декларация

Инвестиционная декларация – это третий документ в личных финансах, который закрывает вопрос об управлении собственным капиталом. Наверное не всем дано быть хорошими руководителями или бизнесменами, но научиться разумному управлению собственным капиталом при большом желании может практически каждый. Инвестиционная декларация включает в себя свод определенных инвестиционных правил, который меняется со временем при расширении собственных компетенций в тех или иных вопросах. Благодаря плану доходов и расходов мы научились жить по средствам и имеем возможность для ежемесячных инвестиций, а учет личного капитала позволяет объективно оценить размер капитала. Вот как раз инвестиционная декларация и отвечает на вопрос, куда вложить средства для увеличения капитала. В данном случае мы переходим на новый уровень – позицию собственника и инвестора. А быть инвестором – значит управлять собственным делом, быть собственником бизнеса.

Со временем инвестиционная декларация может разрастаться до приличных размеров, но сначала может быть достаточно простым и коротким документом. В первую очередь необходимо определиться с кругом своих компетенций или в каких инвестиционных инструментах и отраслях вы разбираетесь лучше всего. Исходя из этого можно ответить на вопрос, какую ожидаю доходность от своих вложений, исходя из своего инвестиционного опыта, финансового положения и возраста? Например, хочу 30% годовых, но не имею знаний, как получить такую доходность, так как сталкивался только с банковскими депозитами, а там доходность в лучшем случае 8% годовых. Или, осознавая, что такая доходность возможна при достаточно высоком уровне риска, человек пенсионного возраста скорее всего откажется от данной идеи. Для стабильного роста капитала достаточно перекрывать уровень инфляции по вложениям, поэтому нет смысла гнаться за высокими ставками, превращая инвестиционный доход в лотерею.

Пример

Цель – увеличение капитала на 12% в год путем использования депозитов (8% годовых при инфляции 4%) и ежемесячных пополнений на определенную сумму из доходов. Через год, человек освоил новые инструменты и ставит новую цель – увеличение капитала на 16% в год путем использования депозитов, инвестиций в акции металлургических предприятий и ежемесячных пополнений на определенную сумму из доходов. Пропорции: 50% в акции; 50% на депозиты.

Таким образом инвестиционная декларация помимо того, что дает ответ на вопрос, куда вкладывать средства, также дает возможность прогнозирования роста личного капитала. Главное – не бежать за высокой доходностью, а инвестировать именно в те инструменты, в которых разбираетесь, будь то ценные бумаги, недвижимость, а возможно даже редкие коллекционные инструменты. Если сталкиваетесь с ситуацией, когда не знаете, куда вложить средства, не стоит стараться их скорее куда-то пристроить, иногда разумнее какое-то время пересидеть в тех же банковских депозитах. Также не стоит прислушиваться к некомпетентным аналитикам, советникам даже родным и друзьям, лучше прежде чем следовать их совету, поинтересоваться об их личных успехах в предлагаемых стратегиях, и вообще, пока не понимаете всю кухню изнутри, надеяться можно только на удачу.

Как говорилось ранее, инвестиционная декларация со временем обрастает кучей правил и исключений, таких как, какие параметры и мультипликаторы принимать во внимание при оценке какого отраслевого сектора, как распоряжаться дивидендами, с какой премией покупать тот или иной объект и т.д. Начинайте с простого:

  1. какие инвестиционные инструменты будем использовать;
  2. на какую доходность будем ориентироваться и из чего она будет складываться;
  3. какой мой капитал сегодня и какой будет через год, через два, если следовать инвестиционной декларации.

Об уровне потребления и важности мелочей

уровень потребления

Уровень потребления сейчас определяет так называемую успешность человека, общество потребления постоянно диктует, что покупать, где отдыхать и т.д. Справедливо также, что при чтении данного блога может возникнуть вопрос: а для какого финансового уровня публикуемая здесь информация, может нам просто не по пути? Ответ: абсолютно для любого. Это теоретический материал и он так и останется для вас теоретическим, если не брать что-то на вооружение и не претворять в жизнь. Да, для управления капиталом разного объема используют различные инвестиционные инструменты с различными уровнями потенциальной доходности. Но речь сейчас не об этом. Поговорим о расходах, об уровне потребления и о казалось бы таких безобидных вещах, как мелочах.

Я не поощряю бездумных трат, но если человек в состоянии себе это позволить и если это делает его более счастливым, то почему бы и нет, ведь такие траты существенно не отразятся на уровне его собственного капитала и плане доходов и расходов, если он действительно может себе это позволить. Просто часто мы преувеличиваем планку своих возможностей, считая банковский кредит – по сути продажу себя в рабство на какое-то время нашим капиталом. Если вернуться к вопросу о том, что дает учет капитала, то становится сразу понятно, что покупки в кредит квартиры, автомобиля, телефона и т.д. не увеличат размер вашего собственного капитала, а наоборот, будут способствовать его уменьшению, ведь на обслуживание кредитов будут уходить дополнительные средства, а иногда еще и сами покупки со временем теряют в цене. Я здесь не говорю о выгодных кредитах, позволяющих генерировать больший уровень доходов, бывают и такие. Мы часто с восторгом смотрим на звезд шоу-бизнеса, как они налево и направо раскидываются деньгами, но и изрядное их количество спустя какое-то время объявляет о банкротстве, а это говорит о том, что уровень их личного капитала устремился к нулю и денег нет, чтобы даже обслуживать собственные долги. Можно конечно на все смотреть свысока и говорить, что живем один раз, но большинство людей хотят оставить после себя наследие, потомство, а не кучу долгов.

Потребление в мелочах

В общем, чтобы расходы не превышали доходов, остается либо больше зарабатывать, что часто заставляет усерднее работать, либо жить по средствам, либо на чем-то экономить, но и тут нас подстерегают некоторые маркетинговые уловки. Погоня за экономией не должна побуждать к увеличению потребления. Вам с удовольствием предложат пять пар обуви по цене четырех, но вы планировали приобрести всего одну. Нет смысла за каждой мелочью бежать на распродажи, но, например, при обновлении гардероба или закупке продуктов на неделю есть смысл посетить крупные торговые центры и поинтересоваться скидками. В общем не стоит себя ограничивать, но в то же время подход должен быть разумным и укладываться в планируемый бюджет. Также часто имеет смысл пересмотреть мелкие траты, такие как тарифы на интернет и телефон, ежедневные удовольствия в виде кофе, сладостей, поездки на такси и т.д. Мелочи мелочами, и зачастую в них нет необходимости, а в итоге набегают приличные суммы.

Что дает учет капитала для индивидуума?

учет капитала

Что дает учет капитала – наверняка у каждого возникает такой вопрос о том, зачем все это нужно. Прежде всего учет личного капитала позволяет оценить в правильном ли мы направлении движемся и насколько эффективно мы управляем собственным капиталом. Благодаря простым таблицам мы с легкостью можем вычислить уровень чистого долга (обязательства – оборотные активы) – то, до какого уровня мы можем снизить уровень долговой нагрузки при срочной необходимости, также процент долговой нагрузки в пассивах и уровень риска уменьшения капитала.

В финансовой сфере при различного рода оценках я часто сталкиваюсь с понятием 30%, наверное потому, что для себя считаю эту долю приемлемой и равновесной, будь-то рекомендуемое количество средств, сколько откладывать ежемесячно из доходов или до какого уровня приемлемо иметь обязательств в пассивах. Рассматривая отчетности различных компаний и опираясь на мнения экспертов, процент долговой нагрузки в пассивах до 30% считается даже полезным, так как использование заемных средств в качестве финансового рычага для бизнеса позволяет увеличивать объемы производимых или предоставляемых продуктов или услуг. Если показатель закредитованности составляет порядка 50% и выше, то уже начинаются разговоры о высокой долговой нагрузке, ведь долг тоже необходимо обслуживать.

Учет таких показателей очень важен для анализа стабильности финансового положения. Благодаря учету можно ставить для себя нормы и цели по капиталу. Необходимо осознавать, что финансы являются самой энергозатратной областью жизни и обретение чувства внутреннего спокойствия и умиротворения в этой сфере многого стоят.

Об учете личного капитала

Учет личного капитала подразумевает мониторинг общего финансового состояния и является вторым из трех главных документов в личных финансах. Если говорить простыми словами, то периодически (где-то раз в месяц) желательно проводить ревизию своих активов и пассивов с целью определения вектора движения капитала, т.е. идет увеличение капитала или мы топчемся на месте, а еще хуже если падаем. Стоит отметить, что разовые скачки в обратном направлении – это естественные колебания и не стоит слишком беспокоиться о таких явлениях, куда важнее рассматривать периоды от полугода и более.

Что же представляет из себя учет личного капитала? По сути он похож на отчет о финансовом положении компании или на ее бухгалтерский баланс и представлен на рисунке.

учет личного капитала

Здесь все достаточно просто. Слева располагаются внеоборотные и оборотные активы. Внеоборотные активы – это объекты движимого и недвижимого имущества, а также бизнес-объекты, которые оцениваются при помощи сравнительного анализа, исходя из того, за сколько можно их продать на данный момент. К оборотным активам относятся различные ликвидные активы, которые имеют определенную стоимость на конкретную дату, будь то банковский депозит, накопительная страховка или акции и облигации компаний.

Справа располагаются пассивы. Общая стоимость активов приравнивается к общей стоимости пассивов. Размер капитала вычисляется как разница между общей стоимостью пассивов и обязательствами. В нашем случае под долгосрочными обязательствами понимаются различного рода долгосрочные кредиты, а краткосрочные выплаты уже учтены в плане доходов и расходов, поэтому пункт 5 в данном документе можно просто исключить (он приведен для прослеживания аналогии с бухгалтерским балансом).

В данном документе основное внимание уделяется пункту 3 – капитал, а его состояние рекомендуется отслеживать раз в месяц в определенное число месяца или после совершения инвестиционных операций. После чего можно построить наглядный график роста капитала, представленный на следующем рисунке.

график роста капитала

Этот график как раз и позволяет оценивать направление движения капитала. О том, что дает учет капитала и с какими нюансами приходится сталкиваться индивидуумам, мы еще поговорим. Одним словом учет личного капитала позволяет оценить стоимость всех ваших активов за вычетом обязательств, т.е. сколько у вас останется в денежном эквиваленте, если все распродать и погасить все долги.

Об ответственности за все, что происходит с нами и вокруг нас

ответственность

Ответственность, пожалуй, одно из важнейших качеств человека в области личных финансов. В современном мире мы являемся хранителями своих капиталов и несем полную ответственность за наш успех и уровень жизни. Уклонение от ответственности, спихивание ее на государство и других людей не приводят ни к чему положительному, как говорится, незнание законов не освобождает от ответственности. Да и бессмысленно все это. Зачем давать бразды правления своей жизнью непонятно кому, кто сам не может разобраться со своими проблемами? И не надо говорить, что финансовая грамотность – это сложно, мы уже об этом говорили, вас никто не заставляет лезть глубоко в науку, достаточно иметь общее представление о том, как все это работает т.е. свою финансовую философию. А вот принимать ответственность за свою жизнь нужно на достаточно глубоком уровне, вплоть до того, что если что-то происходит вокруг и как-то вас касается, то вы также ответственны за то, что ввязались в эту ситуацию, но не ответственны за других участников.

Пример

Поясню на примере, допустим, вы обратились к некомпетентному специалисту по финансам, который взялся управлять вашими деньгами, куда-то вкладывает, играет, а в итоге несет одни убытки. Кто виноват в том, что ваши деньги таят на глазах? Да, можно обвинить в этом некомпетентного специалиста, но вам от этого станет легче, или это улучшит ситуацию? Нет конечно. Остается только признать свою ошибку и постараться быстро и хладнокровно успеть забрать то, что осталось и отказаться от предоставляемых услуг. Да, специалист виноват, но ему глубоко параллельно на ваше финансовое состояние, он не несет ответственности за ваше благополучие. Завтра он займется тем же самым и будет искать очередных клиентов, которые особо не хотят вникать в финансовую сторону своей жизни.

Что же делать? Просто принять ответственность за все, что происходит с нами и вокруг нас. В каких-то моментах быть более осмотрительными, чаще подвергать сомнениям некоторые суждения, перепроверять, исследовать, планировать, вести учет, заниматься управлением, в общем, развиваться. Наша жизнь в наших руках.

  • 1
  • 2